財聯(lián)社3月20日訊與玖富合作信保業(yè)務(wù)“翻車”尚未迎來終章，人保財險再次因“助貸險”糾紛產(chǎn)生風(fēng)波。

最新報道顯示，一名消費者通過人保財險石家莊市分公司辦理了一份河北銀行的助貸后，他手機通訊錄里的所有聯(lián)系人、部分通話記錄、微信好友及聊天記錄等，全部被偷拍并存儲于人保財險的百度網(wǎng)盤里。

業(yè)內(nèi)人士表示，該起案件糾紛充分暴露出，在信貸市場上，產(chǎn)險公司經(jīng)營融資性保證保險的現(xiàn)實困境，未來如何加強風(fēng)控和消費者權(quán)益保護、規(guī)范發(fā)展值得行業(yè)深思。

一位不愿意具名的業(yè)內(nèi)人士則強調(diào)，應(yīng)理性看待人保分公司的業(yè)務(wù)流程合規(guī)問題，警惕“助貸險”污名化。同時，為避免產(chǎn)生貸款糾紛，其建議消費者應(yīng)正確認識個人信用貸款保證保險的內(nèi)涵，全面了解合同權(quán)責(zé)，綜合計算借款成本，做好個人信息保護。而作為持牌金融機構(gòu)，保險公司要始終堅持合規(guī)為先，穩(wěn)健經(jīng)營，才能最大程度發(fā)揮助貸險的增信、融資及保障功能，助力金融機構(gòu)敢貸愿貸，服務(wù)好社會民生。

人保財險一分公司被指“偷拍客戶手機竊取信息”

近日，“人保一分公司被指偷拍客戶手機竊取信息，警方已立案”的消息引發(fā)市場關(guān)注。

據(jù)悉，姚先生通過人保財險石家莊市分公司辦理了一份河北銀行的助貸后，他手機通訊錄里的所有聯(lián)系人、部分通話記錄、微信好友及聊天記錄等，全部被偷拍并存儲于人保財險的百度網(wǎng)盤里。

人保財險在掌握了他的這些信息后，在他的貸款未逾期時就進行催收。他手機里的朋友、親戚、同事、甚至村支部干部都接到了催收電話，母親也因此腦梗住院。

此外，姚先生獲得的證據(jù)顯示，人保財險拍攝存儲的這類信息不只是他一個人的，而是2018-2023年在人保財險石家莊市分公司辦理助貸業(yè)務(wù)的大批人員。

業(yè)內(nèi)人士介紹，姚先生辦理的是一筆個人信用貸款保證保險，業(yè)內(nèi)把這類產(chǎn)品連同履約保證保險都稱為“助貸險”，二者均屬于信保業(yè)務(wù)里面的融資性保證保險。

“在定義上，信用保險是以各種信用行為為保險標的的保險，分為信用險和保證險。通俗而言，買保險為交易對手的信用做擔(dān)保的，為信用險；買保險為自身信用做擔(dān)保的，為保證險。”上述人士解釋。

據(jù)悉，在人保財險過往的宣傳材料中，公司稱“助貸險”服務(wù)于無抵押貸款業(yè)務(wù)的貸款保證保險產(chǎn)品，即信保業(yè)務(wù)。只要投保成功，就可以向與人保財險合作的機構(gòu)申請貸款，具體產(chǎn)品包括保優(yōu)貸、業(yè)優(yōu)貸、金優(yōu)貸、車主貸、流水貸等。

人保財險“助貸險”一地雞毛吞苦果

事實上，人保財險已經(jīng)不止一次在“助貸險”身上栽跟頭。

據(jù)悉，這家巨頭的信保業(yè)務(wù)起步于2015年，發(fā)力于2018年。業(yè)內(nèi)人士介紹，雖然人保并非最早涉足助貸險的機構(gòu)，但作為后發(fā)者，經(jīng)營早期不乏冒進。

“彼時，人保不僅為互金等平臺提供助貸險服務(wù)，同時自己擼起袖子，高舉‘急用錢、找人保’的大旗，線上線下同時既做增信，又做獲客。”

得益于助貸險業(yè)務(wù)的狂飆突進，2017-2019年，人保財險的保證險收入分別為49.42億元、115.75億元、227.67億元，持續(xù)翻倍增長，也是增長最快的險種。

但從盈利表現(xiàn)來看卻是另外一番光景。2018年，人保的保證險業(yè)務(wù)實現(xiàn)1.21億元的承保利潤，但在2019年急轉(zhuǎn)直下，大幅虧損28.84億元，綜合成本率飆升至121.7%。

2020年，融資性信保業(yè)務(wù)風(fēng)險長尾性所致，人保財險信用保證保險承保虧損高達51.04億元。也就在這一年，人保暫停助貸險業(yè)務(wù)的消息不脛而走，網(wǎng)貸圈、保險業(yè)一時嘩然。

緊接著在2021年開年，人保財險被監(jiān)管以“侵害消費者權(quán)益”之名通報，其與玖富數(shù)科科技集團因“助貸險”對簿公堂的糾紛也浮出水面。如此種種，都在警告著這家財險巨頭：想靠債權(quán)盈利可以，但需要強化風(fēng)控。

業(yè)內(nèi)建議理性看待業(yè)務(wù)流程合規(guī)，警惕“助貸險”污名化

值得注意的是，雖然“助貸險”一度給經(jīng)營者帶來持續(xù)的財務(wù)負擔(dān)和輿論影響，但業(yè)內(nèi)建議理性看待規(guī)范操作流程，警惕對“助貸險”污名化。

在“燕梳新學(xué)堂”創(chuàng)始人施輝看來，以信保為紐帶的“銀保合作”模式能夠有效解決由信息不對稱所造成的銀行“不敢貸、不愿貸”問題。

此外，大型保險公司在自身發(fā)展過程中服務(wù)了大量小微客戶，積累了差異化的數(shù)據(jù)和精算經(jīng)驗，從而在客戶洞察、風(fēng)險識別、風(fēng)控策略、定價體系、金融科技等方面逐漸形成獨特優(yōu)勢，是銀行風(fēng)控體系的重要補充。

尤其對于客戶少、數(shù)據(jù)薄、風(fēng)控弱的中小銀行等金融機構(gòu)，險企的風(fēng)控和科技加成，對其完善自身能力體系和數(shù)據(jù)積累十分重要。

業(yè)內(nèi)人士強調(diào)，“偷拍客戶手機竊取信息”涉及到該公司業(yè)務(wù)是否合規(guī)，應(yīng)該由金融監(jiān)管機構(gòu)對人保財險石家莊市分公司進行監(jiān)管檢查，既檢查是否存在客戶信息保護不力的金融消保問題，也判定相關(guān)業(yè)務(wù)是否存在流程不合規(guī)的問題，最終給出監(jiān)管檢查結(jié)果。不過，需要警惕的是對“助貸險”污名化。

廣西大學(xué)保險研究所所長唐金成對財聯(lián)社記者表示：“既不能忽視融資性保證保險的擔(dān)保特性，盲目搶占市場，也不能忽視對于單個被擔(dān)保主體的風(fēng)險管理。”

業(yè)內(nèi)人士建議，為避免產(chǎn)生貸款糾紛，消費者應(yīng)正確認識個人信用貸款保證保險的內(nèi)涵，全面了解合同權(quán)責(zé)，綜合計算借款成本，做好個人信息保護。同時，作為持牌金融機構(gòu)，保險公司要始終堅持合規(guī)為先，穩(wěn)健經(jīng)營，才能最大程度發(fā)揮助貸險的增信、融資及保障功能，助力金融機構(gòu)敢貸愿貸，服務(wù)好社會民生。

據(jù)財聯(lián)社記者從人保財險處最新獲悉，目前該公司已第一時間成立專項工作組，開展全面核查，我們將繼續(xù)關(guān)注事件后續(xù)進展。