3月19日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡稱“保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)”）與瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院（以下簡稱“瑞再研究院”）聯(lián)合發(fā)布《中國中老年人風(fēng)險(xiǎn)保障研究》報(bào)告（以下簡稱《報(bào)告》）。《報(bào)告》指出，我國中老年保險(xiǎn)保障程度仍顯著不足，需要從多方面加快推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

瑞再研究院調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，全球家庭都面臨潛在的健康和身故風(fēng)險(xiǎn)，其中，未獲得保障部分的規(guī)模（即保障缺口）依然龐大。從中國來看，約有三分之二的人身風(fēng)險(xiǎn)尚未被保障，2022年中國市場(chǎng)的保障缺口約為2.8萬億元。

更值得關(guān)注的是，中國人口結(jié)構(gòu)性變化加大了未來的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。數(shù)據(jù)顯示，45歲以上中老年人的腫瘤發(fā)病率約為15歲至45歲群體的2.2倍；而60歲以上老年人心腦血管疾病和癡呆的發(fā)病率分別為15歲到59歲群體的8倍和35倍。

從保險(xiǎn)產(chǎn)品供給來看，截至2022年年底，在保障型人身險(xiǎn)產(chǎn)品中，年齡在45歲及以上的被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)保障占全年齡段的比例不足30%，其中壽險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)占比均為20%左右。整體來看，目前市場(chǎng)上針對(duì)中老年群體的保障型產(chǎn)品較為有限。

保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)秘書長商敬國表示，今年1月份，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》明確指出，實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國家戰(zhàn)略，豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品，加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護(hù)等服務(wù)銜接。保險(xiǎn)業(yè)要積極響應(yīng)國家戰(zhàn)略，服務(wù)發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的大局，找準(zhǔn)自身定位，加強(qiáng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給能力，構(gòu)建中老年人服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，探索“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”之路，持續(xù)推動(dòng)我國中老年人保障及服務(wù)事業(yè)的發(fā)展。

瑞士再保險(xiǎn)壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)再保險(xiǎn)首席核保官杜竹麟（JulienDescombes）表示，在老齡化背景下，保險(xiǎn)行業(yè)需要以長期視角對(duì)中老年人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)劃，在數(shù)據(jù)積累、科技應(yīng)用、資源投入、人才儲(chǔ)備等方面進(jìn)行戰(zhàn)略性部署。保險(xiǎn)公司需持續(xù)加強(qiáng)核心承保與定價(jià)能力，積極運(yùn)用科技手段推動(dòng)中老年保險(xiǎn)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，共同促進(jìn)中老年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。

為此，《報(bào)告》建議從三方面完善我國中老年保障體系建設(shè)，加快推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

在健全養(yǎng)老保障制度方面，建議逐步構(gòu)建一個(gè)涵蓋風(fēng)險(xiǎn)保障與儲(chǔ)蓄功能的多層次中老年保險(xiǎn)保障體系，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)形成有效銜接，使不同類型的保險(xiǎn)形成相互補(bǔ)充、可持續(xù)發(fā)展的良性發(fā)展格局。

在保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管方面，建議加快完善包括行業(yè)數(shù)據(jù)、服務(wù)指引等相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。考慮對(duì)中老年保險(xiǎn)產(chǎn)品給予更大的創(chuàng)新空間。此外，建議在社商合作、稅收優(yōu)惠、市場(chǎng)準(zhǔn)入、保險(xiǎn)資金管理等方面采取鼓勵(lì)性政策，促進(jìn)中老年保險(xiǎn)生態(tài)參與方的深度融合與業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展方面，建議保險(xiǎn)公司積極創(chuàng)新，持續(xù)增加中老年人專屬人身險(xiǎn)產(chǎn)品供給。未來的產(chǎn)品創(chuàng)新可以集中在三大方向，一是將風(fēng)險(xiǎn)保障與儲(chǔ)蓄需求相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，二是具有適老化服務(wù)屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，三是針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)或特定群體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，建議增強(qiáng)中老年保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)能力，深化保險(xiǎn)與科技融合發(fā)展，提升保險(xiǎn)價(jià)值，同時(shí)拓寬分銷渠道，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可觸達(dá)性。