一段時間以來，“報行合一”成為保險市場上的“熱詞”。去年，國家金融監督管理總局發布一系列有關通知，要求強化管理促進人身險業務平穩健康發展，產品設計要公平合理，科學確定各項假設，嚴格執行“報行合一”，以及規范銀行代理渠道保險產品等。今年初，專業中介代理渠道“報行合一”加快落地。

不少消費者關心，什么是“報行合一”？專家表示，根據相關法律法規，保險產品應當報經監管部門批準或者備案并嚴格執行。“報行合一”，指保險公司向監管部門報送產品審批或備案材料中所使用的產品定價假設，包含費用假設等，要與保險公司在實際經營過程中的行為保持一致，不能謊報虛報、相差過大。

近年來，人身保險業出現一定程度的同質化競爭，保險公司費用管理較為粗放，實際費用超出產品報備時的水平，出現“報行不一”的情況。業內人士介紹，保險公司為激勵銷售渠道方推銷自己的產品，以出單費、信息費等名義向渠道方支付較多費用，使得總體費用水平明顯超出向監管報備的產品費用成本，導致“費差損”，給持續穩健經營造成風險隱患，也可能對消費者權益造成影響。

費用高企不僅擾亂市場秩序，也是虛假投保、虛假退保等問題的根源，更是滋生“代理黑產”的土壤。不法分子實施“代理退保”騙局，通常誘騙保險消費者支付高額“手續費”或“咨詢費”，甚至截留退保資金，并誘導消費者“退舊保新”，不法分子從中賺取高額傭金。消費者面臨資金損失、個人信息泄露或未來再次投保時保費上漲甚至被拒保等風險。國家金融監督管理總局人身保險監管工作相關負責人說，強化產品“報行合一”是推動行業強化管理的必然要求，也是嚴格監管的具體體現。

加強“報行合一”成效如何？據了解，保險機構積極落實“報行合一”相關要求，加強費用精細化管理，有效提升經營質效、降低風險隱患，市場更趨良性規范發展。

“公司嚴格落實‘報行合一’系列新規，實現經營提質增效。”中國人壽保險股份有限公司副總裁白凱說，公司已設計了全新銀保產品體系，完成全部代理銀行的手續費協議換簽工作，費用精細化管理程度大大提高，銀保渠道產品新業務價值率提升，相關業務實現平穩過渡。

“強化產品‘報行合一’，一方面有助于規范渠道競爭，另一方面將提升保險公司精細化管理水平、優化產品供給能力，助力行業高質量發展。長期來看，推進‘報行合一’是人身險業高質量發展的必然要求。”中國平安保險（集團）股份有限公司首席財務官張智淳說，公司將堅持“報行合一”，更有力地推動價值經營，更好保障保險消費者權益。

“隨著‘報行合一’政策實施，人身險經營環境得到進一步改善，釋放更大新業務價值空間。我們有信心保持新業務價值持續穩定增長。”中國人民健康保險股份有限公司總裁邵利鐸說，去年公司新業務價值比2022年有大幅度提升。

“開展‘報行合一’有助于治理市場亂象，為行業營造風清氣正的發展環境。”國家金融監督管理總局相關司局負責人表示，下一步，將繼續堅持金融工作的政治性、人民性，全面推行“報行合一”，強化市場行為監管，切實維護保險消費者合法權益。