1月31日，2024年度“北京普惠健康保”投保入口關閉，數(shù)據(jù)顯示共有423萬人參保。參保人數(shù)創(chuàng)出歷史新高，顯示出老百姓對健康保險的投保熱情。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來以“惠民保”、百萬醫(yī)療險、重疾險等為代表的健康保險正受到越來越多消費者的青睞。健康保險能夠給老百姓帶來哪些保障，業(yè)務發(fā)展還有哪些提升的空間？對此，記者進行了采訪。

健康保險是按照保險合同約定，為被保險人的醫(yī)療、康復等提供保障的人身保險產(chǎn)品，不少消費者的人生第一張保單正是健康險保單。中國保險保障基金有限責任公司發(fā)布的2023年四季度中國保險消費者信心指數(shù)為65.3，其中，人身險消費者信心指數(shù)和財產(chǎn)險消費者信心指數(shù)分別為65.8和64.9，分別處于信心較強區(qū)間和信心平穩(wěn)區(qū)間。

減輕就醫(yī)負擔

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，保險業(yè)近年來積極承辦城鄉(xiāng)居民大病保險，目前有21家保險公司在全國承辦城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務，10年來已賠付超7000萬人。在具體承辦過程中，保險公司通過多種創(chuàng)新形式，不僅減輕了參保患者高額醫(yī)療費用負擔，還方便了當?shù)鼐用駡箐N就醫(yī)費用。

記者了解到，浙江金華市2018年推出“選繳保費法”大病保險制度，2022年更名為金惠保，由中國人壽壽險公司金華分公司承辦。金惠保增加“選繳”模塊——每份100元，居民最多可選繳3份。因此，金華的大病保險選繳制度有了“惠民保”的自愿、普惠的特點。金華市醫(yī)療保障局相關負責人介紹，選繳保費的優(yōu)勢顯而易見——一是起付線6000元，省內(nèi)最低。金華市民如果患病住院，在基本醫(yī)保報銷后只要超過6000元，就進入金惠保報銷范疇，且上不封頂。二是不設門檻。無論是健康人群還是已經(jīng)生病住院的人群都可以參保，且不同年齡保費一致。三是打破了醫(yī)保藥品目錄限制。報銷范圍擴大到因病施治所需的全部“國藥準字”和“國藥進字”藥品，醫(yī)用材料擴大到因病施治所需的醫(yī)保目錄內(nèi)全部超適應癥和超限額醫(yī)用材料。截至2023年9月底，金華市金惠保報銷金額20萬元以上的參保人超過1700人。

在福建莆田，為了方便居民就醫(yī)報銷，當?shù)爻闪⒘顺青l(xiāng)居民合作醫(yī)療服務中心，承辦莆田市政策性健康保險和基本醫(yī)保經(jīng)辦業(yè)務。據(jù)悉，當?shù)卦?個行政服務中心、15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）便民中心設置服務窗口；在16個二級及以上醫(yī)院設駐院醫(yī)保服務站，醫(yī)保服務窗口實現(xiàn)全市范圍內(nèi)“一窗受理、集成服務”。條件成熟的社區(qū)鄰里中心也設有服務窗口，把醫(yī)保服務延伸到“最后一公里”，實現(xiàn)“零距離”服務。中國人壽壽險公司莆田分公司總經(jīng)理何鑫介紹，公司不斷提升健康險專業(yè)管理能力，加強健康險核心能力建設，積極參與各類醫(yī)保經(jīng)辦服務。同時，公司從傳統(tǒng)的“單一支付方”向“全流程管理服務”角色轉(zhuǎn)變，橫向沿患者健康旅程、縱向沿醫(yī)療服務網(wǎng)絡延伸，為客戶提供全生命周期健康管理服務。

相關監(jiān)管規(guī)定持續(xù)完善也成為健康保險不斷發(fā)展的重要保障。記者采訪了解到，根據(jù)城鄉(xiāng)居民大病保險相關監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管機構持續(xù)對大病保險資質(zhì)名單進行動態(tài)調(diào)整，及時將符合條件且有意愿參與大病保險業(yè)務的保險公司納入資質(zhì)名單，將不再符合經(jīng)營資質(zhì)的保險公司調(diào)整出名單，有效推動了大病保險制度平穩(wěn)有序運行。

持續(xù)提升普惠性

2015年以來，超過260款城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品在29個省份落地。由于保費低、保額高、投保限制少，這類商業(yè)健康險也被稱為“惠民保”。2021年，原中國銀保監(jiān)會在印發(fā)《關于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務的通知》時提出，鼓勵保險行業(yè)積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設，有效發(fā)揮市場機制作用，對定制醫(yī)療保險的保障方案制定、經(jīng)營風險、業(yè)務和服務可持續(xù)性以及市場秩序等方面提出明確要求，保護好保險消費者合法權益，滿足人民群眾多樣化個性化醫(yī)療保障需求。

“北京普惠健康保”自2021年首次推出以來，緊密銜接北京市基本醫(yī)療保障，累計服務超650萬市民。此外，2024年度“北京普惠健康保”支持醫(yī)保個人賬戶余額繳費。投保人辦理個人賬戶家庭共濟后，還可使用醫(yī)保個人賬戶余額為正常享受北京醫(yī)保待遇的配偶、父母及子女投保繳費，實現(xiàn)一人繳費保全家。

2023年6月，上海“滬惠保”發(fā)布理賠成績單，上線兩年來覆蓋近1400萬人次，累計賠付超11億元，惠及42萬人次。這樣的理賠成績也使得公眾對“滬惠保”的投保續(xù)保熱情不減。截至2023年7月底，2023年度“滬惠保”參保人數(shù)已突破600萬，在各大城市中遙遙領先。

復旦大學與騰訊微保聯(lián)合推出的《2023惠民保健康發(fā)展十問十答報告》認為，“惠民保”的未來發(fā)展形態(tài)有望進一步實現(xiàn)人群細分和險種創(chuàng)新。依托“惠民保”的基礎版和商業(yè)健康險公司的升級版，未來的產(chǎn)品會有更多元化的選擇。另有市場研究機構統(tǒng)計，經(jīng)過多年的高速發(fā)展，商業(yè)健康險已積累了近2萬億元的長期健康險責任準備金，對減少公眾后顧之憂、釋放消費潛力、推動經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。作為基本醫(yī)療保險的補充，商業(yè)健康保險日益滿足公眾多層次、多樣化的健康保障需求。

各地也積極探索新的產(chǎn)品服務。2023年1月，山東青島市啟動了補充工傷保險與傷養(yǎng)服務相結合的新型工傷保障制度。據(jù)了解，人保健康青島分公司為此專門成立了一支新型工傷保障項目專業(yè)服務團隊，目前已有23人。人保健康青島分公司相關負責人告訴記者，公司共設立11個補充工傷保險經(jīng)辦窗口，派駐14名窗口服務人員，負責項目專線接聽、現(xiàn)場業(yè)務咨詢辦理等。截至2024年1月底，全市總參保人數(shù)達10.2萬人，實現(xiàn)了對不同業(yè)態(tài)勞動者的全覆蓋。基本工傷補充保險人數(shù)達5.55萬人，占總參保人數(shù)的54.42%，職業(yè)傷害保險人數(shù)達4.65萬人，占總參保人數(shù)的45.58%。從企業(yè)規(guī)模看，1163家參保企業(yè)中，員工人數(shù)在100人以下的小微企業(yè)有1036家，占比為89%。

拓展服務邊界

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有170多家保險公司開展商業(yè)健康保險業(yè)務，在售產(chǎn)品超過5000個。商業(yè)健康險從最初的只能提供住院費用報銷和重大疾病賠付，拓展到健康管理、協(xié)助就醫(yī)、疾病預防等多個領域。中國人保、中國平安、中國太保等大型保險集團紛紛成立健康險公司，對已經(jīng)推出的產(chǎn)品持續(xù)迭代升級，新產(chǎn)品類型不斷出現(xiàn)。

2024年1月，眾安保險“尊享e生2024”百萬醫(yī)療險上線。記者在采訪中了解到，迭代后的產(chǎn)品在醫(yī)院、特藥、療法、服務上實現(xiàn)了四重擴展。尤其在服務方面，專門打造統(tǒng)一服務入口，疑似重疾和確診重疾的患者可以通過“重疾直通車”獲得一對一的重疾服務管家。眾安保險健康險業(yè)務相關負責人介紹，“尊享e生”系列百萬醫(yī)療險產(chǎn)品已陪伴用戶走過9年，完成第24次迭代，累計服務用戶數(shù)超7200萬。本次迭代打破了醫(yī)療機構公立、民營的壁壘，將醫(yī)保定點的68家民營醫(yī)療機構也納入保障范圍，覆蓋19個省份，能夠給患者就醫(yī)提供更多便利。

業(yè)內(nèi)人士認為，健康保險與健康管理具有天然的契合度，保險公司提供健康管理服務，通過預防疾病發(fā)生、控制疾病發(fā)展、促進疾病康復，可以降低疾病發(fā)生率、提升健康水平，豐富健康保險業(yè)務內(nèi)涵，促進健康服務資源的合理使用，優(yōu)化健康服務資源的配置與整合。

日前，國家金融監(jiān)督管理總局人身保險監(jiān)管司通報了2023年度人身保險產(chǎn)品情況。其中，9家公司因豐富了產(chǎn)品供給受到表揚。總的來看，人身險行業(yè)積極開發(fā)滿足消費者多元化保險保障需求的人身保險產(chǎn)品，供給不斷豐富，種類日益齊全，經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能持續(xù)發(fā)揮。如：太平洋人壽推出重疾一體化風險解決方案，從預防、診斷、治療、康復4個階段為客戶提供全方位服務；人保健康開發(fā)新款長期護理保險，為達到約定護理狀態(tài)的被保險人提供可選的護理服務；平安人壽針對新市民提供“醫(yī)療費用支付+就醫(yī)服務”一體化的醫(yī)療保險產(chǎn)品，提供全流程的醫(yī)療保障和住院服務。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管機構和行業(yè)協(xié)會可以通過多種方式支持引導保險公司不斷提高專業(yè)能力，在推動健康保險與健康管理更好融合發(fā)展的同時，積極研究拓寬可結合健康管理服務的保險產(chǎn)品范圍的可行性和路徑。□本報記者于泳