最近，中國人民銀行發布《2023年金融機構貸款投向統計報告》。報告顯示，2023年末，本外幣涉農貸款余額56.6萬億元，同比增長14.9%。

記者采訪了解到，2023年以來，商業銀行持續加大涉農金融投放力度，進一步完善多層次、廣覆蓋、可持續的現代農村金融服務體系。總的來看，涉農金融服務成效顯著，但仍存在不少堵點和難點，需要不斷優化金融供給與服務，讓更多金融“活水”流入鄉村。

貸款總量保持增長

近年來，涉農貸款總量呈現增長趨勢，相關貸款利率整體持續下調，有力支持了“三農”發展。同時，涉農融資渠道不斷豐富，涉農貸款產品日益多樣化，更好滿足了“三農”主體的融資需求。

從涉農金融投放看，農村、農戶和農業貸款增長較快。2023年末，農村（縣及縣以下）貸款余額47.26萬億元，同比增長15.2%，增速比上年末高1.7個百分點；全年增加6.32萬億元，同比多增1.3萬億元。農戶貸款余額16.86萬億元，同比增長12.5%，增速比上年末高1.3個百分點；全年增加1.88萬億元，同比多增3158億元。農業貸款余額5.84萬億元，同比增長15.4%，增速比上年末高4.7個百分點；全年增加7474億元，同比多增2486億元。

涉農貸款總量增長無疑為農村地區經濟發展提供了助力。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，推動農村經濟快速發展是實現鄉村振興戰略的關鍵環節。因此，涉農貸款成為助力農村發展的重要舉措。具體來看，涉農貸款可以帶動農村產業升級和轉型，培育新型農業經營主體，推動農村一二三產業融合發展，從而推動城鄉經濟協調發展。

在這個過程中，地方法人銀行發揮了重要的作用。《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》提出，推動地方法人銀行堅持服務當地定位、聚焦支農支小。村鎮銀行是我國縣域重要的法人銀行機構，也是因農而生、助力小微、精耕細作普惠金融的重要力量。

“我們持續加大‘百福創業貸’、小額信用貸等金融產品創新，為涉農領域提供多元金融服務。”江西宜黃撫商村鎮銀行有關負責人告訴記者，宜黃縣近年來發力提升涉農金融便利度，以高效服務賦能鄉村振興。當地銀行機構創新普惠金融服務站、金融駐村服務等機制，為鄉村產業提供信貸支持。

業內專家認為，不同類型的商業銀行需要發揮各自優勢，從不同方面挖掘涉農金融服務需求。葉銀丹認為，銀行服務鄉村空間廣闊，要充分發揮農村金融資源配置功能，圍繞農村新興金融需求加速補短板，多維度擴張金融供給。要積極創新產品，推出符合“三農”需求的金融產品，滿足不同的金融需求。

立足當地持續深耕

在銀行業中，除6家國有大型銀行外，中小銀行數量最多。金融監管部門最新披露的數據顯示，全國共有中小銀行3912家，主要包括城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行以及農信社等，總資產110萬億元，在銀行業整體資產規模中占比為28%。

“從全國范圍看，當前中小銀行經營穩健，資產質量保持穩定，資本實力顯著增強，中小銀行資本充足率、撥備覆蓋率、資產質量總體上都處于比較好的水平。”國家金融監督管理總局副局長肖遠企近日表示，“中小銀行的涉農貸款、小微企業貸款余額分別為21萬億元、29萬億元，占整個銀行業涉農貸款、小微企業貸款的比例是38%和44%，應該說這些中小銀行是服務民營企業、小微企業、‘三農’、鄉村振興的重要金融力量。”

去年召開的中央金融工作會議明確要求，中小金融機構要“立足當地開展特色化經營”，這為中小銀行服務“三農”、推動鄉村振興指明了方向。

中小銀行的重要性日益凸顯，但是其服務能力還有待進一步提高。中國人民大學中國普惠金融研究院研究員張曉峰表示，農村地區小額信貸服務已經在很大程度上得到提升，但包括新型經營主體在內，服務農業產業的一些較大額度的融資需求仍有待滿足。此外，農村很多資源資產仍處于“沉睡”狀態，有待激活。

對于大量農村中小銀行來說，只有扎根當地才能獲得更好發展。國家金融監督管理總局農村中小銀行監管司有關負責人近日撰文提到，農村中小銀行要主動適應農村金融市場供需格局變化，立足傳統優勢，補齊能力短板，積極調整經營策略和展業模式，深入挖掘，精準滿足新型農業經營主體、農村新興產業和“新市民”等融資需求，增強農村金融服務適配性，持續鞏固縣域金融市場優勢地位，為鄉村振興提供優質金融服務。

穩妥推進農信社改革

2024年中央一號文件提出，分省分類推進農村信用社改革化險。2023年中央一號文件提出，加快農村信用社改革化險。中央一號文件連續兩年提及農信社改革化險，可見其緊迫性和重要性。

穩妥推進農信社改革化險，對于改善農村金融服務有著積極的意義，更關系到全面推進鄉村振興戰略的實施。據了解，當前金融監管部門以轉換農村信用社省聯社功能定位、規范履職行為為重點，“一省一策”啟動實施農村信用社改革，已取得階段性成效。

1月29日，四川農商聯合銀行正式掛牌開業，該行是以四川省農村信用社聯合社為基礎改制而成。天眼查數據顯示，四川省聯社完成工商信息變更，公司名稱變更為四川農商聯合銀行，注冊資本由3000萬元驟增至220億元，新增30余家公司為股東。業內專家表示，新組建的四川農商聯合銀行資本實力較改革之前大增，這是繼山西、河南等省農信體系改革后，再次以聯合銀行的形式推進農信系統改革，將有助于破解制約農信社穩健發展的體制困境，為鄉村振興提供金融服務支撐。

從整體來看，當前，全國農信社風險總體可控，但受歷史性、周期性、體制性等多種因素影響，農信社也積累了一些問題和風險。據中國人民銀行發布的《中國金融穩定報告（2023）》，問題包括：一是公司治理較為薄弱。農信社雖已總體建立現代公司治理架構，但部分機構股權結構不合理，尚未真正建立有效制衡的治理機制。二是偏離“支農支小”主業。少數農信社為實現規模快速增長，發放非農大額貸款，脫離服務“三農”的市場定位。

對此，葉銀丹建議，要采取切實有效措施，加快處置高風險農信機構。對中西部、東北地區規模較小、風險較高的縣域法人機構，可采取吸收合并、新設合并及破產等多種方式進行重組，對部分省份的縣域農商行、農信社，還可以進行跨縣區重組，以降低小法人機構的經營管理成本，提升抗風險能力。同時，進一步拓寬農信社不良資產處置的渠道，并在拓寬資金來源、減免稅收費用等方面加大政策支持力度。