日前，多家保險(xiǎn)公司披露2023年短期健康險(xiǎn)賠付情況。《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者梳理139家保險(xiǎn)公司（80家人身險(xiǎn)公司、59家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司）年度個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率（以下簡稱“賠付率”）發(fā)現(xiàn)，行業(yè)整體賠付率仍偏低，超七成人身險(xiǎn)公司賠付率上升，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司則多數(shù)下降。

業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前保險(xiǎn)公司較重視短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并逐漸由帶有儲(chǔ)蓄功能的健康險(xiǎn)產(chǎn)品向賠付型產(chǎn)品發(fā)展，下一步還需在提升保障水平和科學(xué)定價(jià)能力上發(fā)力。

7家公司賠付率超100%

2023年，受畸低數(shù)據(jù)影響，139家保險(xiǎn)公司平均賠付率中位數(shù)為39%，其中，44家保險(xiǎn)公司賠付率超50%，較2022年有所增多。7家險(xiǎn)企賠付率超100%，11家保險(xiǎn)公司賠付率低至負(fù)數(shù)，最高為3639.67%，最低為-55123.58%。

賠付率超100%的人身險(xiǎn)公司有上海人壽、和諧健康、弘康人壽、海保人壽，賠付率分別為461.17%、249.3%、160.37%、122.58%；賠付率超100%的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司有日本財(cái)險(xiǎn)（中國）、東京海上日動(dòng)（中國）和浙商財(cái)險(xiǎn)，賠付率分別為3639.67%、128.43%、121.3%。

“個(gè)別保險(xiǎn)公司短期健康險(xiǎn)賠付率超100%，主要是受兩方面因素影響：一方面保費(fèi)規(guī)模較小，屬于正常的經(jīng)營波動(dòng)；另一方面受大賠案影響。”一家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司總精算師說。例如，和諧健康表示，因公司個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模較小，2023年總體保費(fèi)小于50萬元，個(gè)別賠案導(dǎo)致綜合賠付率異常。

也有保險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)整，避免持續(xù)較高賠付。據(jù)了解，截至2023年12月31日，上海人壽賠付率最高的產(chǎn)品及其同系列產(chǎn)品均已停售，其余在售個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率均低于100%。上述總精算師表示，短期健康險(xiǎn)應(yīng)保持穩(wěn)定的賠付率，既讓更多客戶享受到賠付責(zé)任，又讓保險(xiǎn)公司微薄盈利、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。

產(chǎn)生負(fù)賠付率的原因則多數(shù)在于未決賠款準(zhǔn)備金的釋放，這類公司大多表示將持續(xù)關(guān)注賠付率數(shù)據(jù)的波動(dòng)。此次產(chǎn)生最低賠付率的大家養(yǎng)老稱，由于業(yè)務(wù)策略調(diào)整，自2022年起公司聚焦第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模較小，以往年度未決賠款準(zhǔn)備金釋放較多，導(dǎo)致綜合賠付率為負(fù)。

人身險(xiǎn)公司賠付率上升

對比2022年數(shù)據(jù)，2023年人身險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的波動(dòng)趨勢出現(xiàn)分化。在公布數(shù)據(jù)的80家人身險(xiǎn)公司中，有58家賠付率上升，占比72.5%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中，有26家賠付率上升，33家下降。

對此，南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司賠付率下滑，可能是由于過去一年保費(fèi)收入較高增長；人身險(xiǎn)公司賠付率升高，一方面是由于疫情防控措施優(yōu)化調(diào)整過后，老百姓集中釋放就醫(yī)需求；另一方面是由于流感影響醫(yī)療費(fèi)用開支，加之人身險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)規(guī)模較為穩(wěn)定。

此前，記者了解到，得益于數(shù)據(jù)積累、險(xiǎn)種協(xié)同效應(yīng)以及核保和費(fèi)用控制方面的經(jīng)驗(yàn)，人身險(xiǎn)公司賠付率通常相比財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司較低。綜合來看，考慮銷售成本、人力成本以及經(jīng)營波動(dòng)性等因素，短期健康險(xiǎn)賠付率在40%-80%較為合理。從2023年數(shù)據(jù)看，人身險(xiǎn)公司在上述區(qū)間的有26家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司有22家；低于40%的公司數(shù)分別為42家和31家。

針對目前行業(yè)較低的賠付率水平，朱銘來認(rèn)為，這意味著短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品保障水平還不夠，存在進(jìn)一步完善擴(kuò)展的空間。不僅如此，對于因產(chǎn)品定價(jià)過高而導(dǎo)致賠付率過低的公司，應(yīng)以監(jiān)管力量引導(dǎo)其下一年度擴(kuò)充保障內(nèi)容、降低免賠額度等，做出適當(dāng)調(diào)整。

“目前，行業(yè)短期健康險(xiǎn)精算基礎(chǔ)比較薄弱，未來需加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理，給產(chǎn)品帶來更科學(xué)合理的定價(jià)，做好與醫(yī)保銜接，并將帶病體等高風(fēng)險(xiǎn)人群納入保障范圍。這是行業(yè)需面對的挑戰(zhàn)。”朱銘來說。