監(jiān)管部門對行業(yè)亂象和違規(guī)行為重拳出擊，是引導(dǎo)行業(yè)走向高質(zhì)量發(fā)展的必要手段。據(jù)《金融時報》記者梳理，2024年一季度，保險公司累計收到金融監(jiān)管總局系統(tǒng)下發(fā)的罰單809張，處罰金額累計達(dá)8794萬元，處罰機構(gòu)402家，處罰人員618人，較上年同期有所減少。

另外，中國人民銀行因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告等問題，對兩家保險公司處罰928萬元。加上金融監(jiān)管總局的處罰，今年一季度保險機構(gòu)被罰金額合計超過9700萬元。

財產(chǎn)險：罰金高、受罰機構(gòu)多

與今年前兩個月相比，3月，保險公司收到罰單明顯減少。今年前兩個月，針對保險機構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人違規(guī)行為，金融監(jiān)管總局及其派出機構(gòu)合計處罰金額近7000萬元，同比增長超過七成；3月，罰單金額為1178萬元。

細(xì)分市場來看，金融監(jiān)管總局對財產(chǎn)險公司的處罰金額依然高于壽險公司，處罰金額累計為5195萬元，罰金約占總罰金的59%。從罰款金額看，一季度有24張罰單超50萬元，其中21張都來自財產(chǎn)險公司。

從被處罰緣由來看，財產(chǎn)險公司違規(guī)行為包括編制或者提供虛假的報告報表文件資料、虛掛中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費、虛列業(yè)務(wù)及管理費、未按照經(jīng)備案的保險費率開展業(yè)務(wù)等沉疴頑疾。

接受《金融時報》記者采訪的專家表示，結(jié)合一季度監(jiān)管處罰情況，財產(chǎn)險公司應(yīng)加大自身合規(guī)管理力度，尤其是在虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)，編制虛假報告、報表、文件資料等方面，全方位審視現(xiàn)行制度體系，加強行為管控。

財產(chǎn)險公司百萬元級別的罰單也較人身險公司更多。其中，由于規(guī)模大、業(yè)務(wù)復(fù)雜、分支機構(gòu)多，大型保險公司被罰概率更高。比如，1月8日，太保產(chǎn)險廣西分公司因財務(wù)數(shù)據(jù)不真實被金融監(jiān)管總局廣西監(jiān)管局警告并罰款170萬元，三名相關(guān)負(fù)責(zé)人合計被罰22萬元；2月26日，國壽財險楚雄中心支公司因編制虛假財務(wù)資料，未按規(guī)定使用備案的保險費率、利用保險代理人虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)套取費用、未對代理人進(jìn)行后續(xù)教育、無代理人培訓(xùn)檔案等違規(guī)行為被金融監(jiān)管總局楚雄監(jiān)管分局警告并處罰款73.4萬元，相關(guān)負(fù)責(zé)人合計被罰28.4萬元，合計罰款金額達(dá)到101.8萬元。

人身險：銷售人員頂格處罰多

人身險方面，一季度處罰金額累計達(dá)到2281萬元，在總罰金中占比約25.9%。

人身險公司罰款總額雖低，但是，因為謀取不當(dāng)利益，欺騙投保人等違規(guī)行為，被監(jiān)管部門處罰禁止進(jìn)入保險業(yè)的從業(yè)人員卻不少。

一季度，財產(chǎn)險、人身險兩個市場共有13人被不同程度地禁止進(jìn)入保險業(yè)。其中，8人來自人身險公司。比如，某壽險公司員工王某亮因非法吸收客戶到期續(xù)存或新增客戶的存款用于投資和出借等方式獲利，被終身禁止進(jìn)入保險業(yè)；百年人壽員工白某寒因?qū)T工行為管理不到位，被終身禁止進(jìn)入保險業(yè)。

另外，還有兩家保險公司被監(jiān)管部門沒收違法所得，處罰原因分別與超范圍經(jīng)營業(yè)務(wù)、未按規(guī)定使用保險費率導(dǎo)致多收保費有關(guān)。

從處罰原因來看，人身險公司違規(guī)行為主要集中在銷售誤導(dǎo)、承諾給予投保人合同約定以外利益、誘導(dǎo)保險代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動及內(nèi)控管理不到位等“老問題”上。

銷售誤導(dǎo)，歷來是人身險行業(yè)的頑疾，也是消費者投訴的主因。金融監(jiān)管總局海南監(jiān)管局于1月16日一天接連對華夏人壽三亞中心支公司、海口龍華支公司、海口國貿(mào)支公司、瓊海支公司以及文昌支公司下發(fā)多張罰單，皆因銷售誤導(dǎo)，對保險機構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人合計罰款25.8萬元。某險企溫州中心支公司、杭州中心支公司及相關(guān)負(fù)責(zé)人也因欺騙投保人一天接到5張罰單，合計罰款金額達(dá)到61萬元；另外，該公司員工牛某某還因欺騙投保人、偽造保險合同，終身被禁止進(jìn)入保險業(yè)。

事實上，近年來，監(jiān)管部門對銷售誤導(dǎo)零容忍的同時，也在強化保險公司對于保險代理人以及保險中介機構(gòu)的主體責(zé)任，但虛假宣傳、銷售誤導(dǎo)等亂象仍屢禁不止，大型人身險公司作為行業(yè)主體仍需進(jìn)一步調(diào)整和優(yōu)化內(nèi)控機制。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銷售環(huán)節(jié)最易出錯，保險機構(gòu)應(yīng)組織落實風(fēng)險管理措施與內(nèi)控建設(shè)措施，營造誠信的企業(yè)文化，健全人員選任和在崗履職檢查機制，明確崗位責(zé)任，設(shè)置內(nèi)部控制和監(jiān)督措施等。

保險中介：清理整頓從未放松

從今年前兩個月的罰單可以看出，中介市場同樣是監(jiān)管部門重點整治對象。作為保險市場的重要參與主體，保險中介為保險業(yè)貢獻(xiàn)了超八成的保費收入，監(jiān)管部門對于保險中介的清理整頓也從未放松。

自3月1日起正式實施的《保險銷售行為管理辦法》提到，保險公司應(yīng)當(dāng)加強對與其具有保險銷售業(yè)務(wù)合作關(guān)系的保險中介機構(gòu)保險銷售行為合規(guī)性監(jiān)督，定期了解該保險中介機構(gòu)在合作范圍內(nèi)的保險銷售行為合規(guī)情況，發(fā)現(xiàn)該保險中介機構(gòu)在從事保險銷售中存在違反法律法規(guī)及合作協(xié)議要求情形時，應(yīng)當(dāng)及時采取措施予以制止和督促糾正，并依法追究該保險中介機構(gòu)責(zé)任。

今年一季度，保險中介市場也出現(xiàn)百萬元級罰單。3月1日，杭州建安民生保險代理有限公司妨礙依法監(jiān)督，編制或者提供虛假的報告、報表、文件資料，利用業(yè)務(wù)便利為他人牟取不正當(dāng)利益，聘任無任職資格的高管人員，未經(jīng)執(zhí)業(yè)登記開展業(yè)務(wù)，職業(yè)責(zé)任保險脫保且未按監(jiān)管規(guī)定繳存保證金，被金融監(jiān)管總局浙江監(jiān)管局警告并處罰款77萬元，時任公司實際直接負(fù)責(zé)的主管人員游思偉被警告并處罰款23萬元，合計100萬元。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前保險業(yè)合規(guī)經(jīng)營壓力非常大，根源在于市場競爭處于初級階段，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。編制提供虛假的報告等現(xiàn)象的背后，往往存在著違規(guī)支付手續(xù)費、給予投保人保險合同約定以外的利益與返傭等問題，這類市場痼疾難以根治，根源還在于保險產(chǎn)品、服務(wù)等缺乏差異。

為整治市場亂象，監(jiān)管部門從未放松。在今年年初金融監(jiān)管總局召開的2024年工作會議上特意強調(diào)，2024年是該局全面履職的第一個完整年度。全系統(tǒng)要堅決做到監(jiān)管“長牙帶刺”、有棱有角，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線。