圍繞車險(xiǎn)費(fèi)用管理的嚴(yán)格規(guī)范及行業(yè)自律正在加速展開(kāi)。

藍(lán)鯨新聞獲悉，近日，行業(yè)內(nèi)部召開(kāi)車險(xiǎn)相關(guān)會(huì)議，準(zhǔn)備在行業(yè)實(shí)施“查處、通報(bào)、掛鉤”三項(xiàng)機(jī)制，促進(jìn)車險(xiǎn)降本增效。從保險(xiǎn)公司動(dòng)向來(lái)看，記者獲悉，已有公司對(duì)銷售團(tuán)隊(duì)提出家用車0貼費(fèi)，家用車及駕乘0返現(xiàn)，也有保險(xiǎn)公司對(duì)代理、經(jīng)紀(jì)公司強(qiáng)調(diào)落實(shí)車險(xiǎn)費(fèi)用管理，嚴(yán)禁返現(xiàn)。

據(jù)業(yè)內(nèi)交流數(shù)據(jù)，2023年車險(xiǎn)綜合賠付率明顯上升，已到盈虧平衡點(diǎn)附近。嚴(yán)控費(fèi)用成本，壓降綜合成本率成為當(dāng)務(wù)之急。

整治高費(fèi)用，行業(yè)將實(shí)施“查處、通報(bào)、掛鉤”三項(xiàng)機(jī)制

據(jù)悉，4月15日，行業(yè)內(nèi)部圍繞車險(xiǎn)召開(kāi)會(huì)議，會(huì)議提出，車險(xiǎn)綜合改革以來(lái)，高費(fèi)用、非理性競(jìng)爭(zhēng)得到了明顯的改善，但尚未得到根本解決。監(jiān)管部門經(jīng)過(guò)綜合考慮，準(zhǔn)備在車險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嵤安樘帯⑼▓?bào)、掛鉤”三項(xiàng)機(jī)制。

具體來(lái)看，首先，檢查機(jī)制指按照“依法合規(guī)、講求實(shí)效、自律規(guī)范、長(zhǎng)牙帶刺”的原則，組織各地對(duì)“報(bào)行合一”執(zhí)行情況開(kāi)展飛行檢查，同時(shí)強(qiáng)化檢查結(jié)果運(yùn)用，對(duì)查實(shí)違反“報(bào)行合一”要求的保險(xiǎn)主體，根據(jù)保險(xiǎn)法實(shí)施停止使用車險(xiǎn)產(chǎn)品處罰，并開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查調(diào)查。

通報(bào)機(jī)制指按季度通報(bào)各地區(qū)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況，包括：綜合費(fèi)用率與綜合成本率排名情況、綜合費(fèi)用率與綜合成本率季度環(huán)比變化、數(shù)據(jù)真實(shí)性情況（重點(diǎn)關(guān)注費(fèi)用延遲入賬、費(fèi)用向理賠端轉(zhuǎn)移、費(fèi)用向非車險(xiǎn)轉(zhuǎn)移）等。

同時(shí)行業(yè)將執(zhí)行掛鉤機(jī)制，即將各地區(qū)車險(xiǎn)重點(diǎn)指標(biāo)情況與當(dāng)?shù)赝Ｖ故褂密囯U(xiǎn)產(chǎn)品典型案件數(shù)量相掛鉤，原則上當(dāng)季重點(diǎn)指標(biāo)（綜合費(fèi)用率、綜合成本率）表現(xiàn)較差、環(huán)比惡化幅度較大的地區(qū)，下季度應(yīng)上報(bào)案例數(shù)量就較多。因重大災(zāi)害引起的波動(dòng)將適當(dāng)剔除，西藏地區(qū)暫不納入。

“這三項(xiàng)機(jī)制的實(shí)質(zhì)在于推動(dòng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司樹立新發(fā)展理念”，業(yè)內(nèi)分析人士指出，這有利于行業(yè)形成落實(shí)報(bào)行合一；有利于整治高費(fèi)用、非理性的競(jìng)爭(zhēng)；有利于促進(jìn)車險(xiǎn)降本增效，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

藍(lán)鯨新聞獲得的一份業(yè)內(nèi)交流數(shù)據(jù)顯示，2023年以來(lái)行業(yè)車險(xiǎn)綜合賠付率明顯上升，同比提高了約2.3個(gè)百分點(diǎn)，且今年前兩個(gè)月還在呈現(xiàn)加速上升趨勢(shì)。整體看，車險(xiǎn)的綜合成本率已經(jīng)到了盈虧平衡點(diǎn)附近，前兩個(gè)月綜合成本率已經(jīng)達(dá)到99.3%。

以具體公司表現(xiàn)來(lái)看，2023年中小財(cái)險(xiǎn)公司承保端壓力明顯，記者統(tǒng)計(jì)，74家非上市財(cái)險(xiǎn)公司中有48家綜合成本率超過(guò)100%，其中更是有21家綜合成本率超過(guò)110%。

保司推動(dòng)銷售、經(jīng)代渠道自律，嚴(yán)禁返現(xiàn)

約束收緊動(dòng)作已經(jīng)落實(shí)到保險(xiǎn)公司。據(jù)悉，近日，有保險(xiǎn)公司對(duì)銷售團(tuán)隊(duì)提出關(guān)于規(guī)范執(zhí)行車險(xiǎn)、駕乘險(xiǎn)自律工作要求，自4月15日0時(shí)起針對(duì)新轉(zhuǎn)保家用車及駕乘險(xiǎn)執(zhí)行嚴(yán)格自律。對(duì)于家用車，提出0貼費(fèi)，僅保留系統(tǒng)基礎(chǔ)手續(xù)費(fèi)，即燃油商業(yè)險(xiǎn)15%、新能源商業(yè)險(xiǎn)8%、交強(qiáng)險(xiǎn)4%。駕乘政策區(qū)分續(xù)保及轉(zhuǎn)保。

同時(shí)要求家用車及駕乘0返現(xiàn)，禁止代理人端以任何形式返現(xiàn)，包括基礎(chǔ)手續(xù)費(fèi)不得返現(xiàn)。如違反監(jiān)管自律，分公司主體處罰，對(duì)應(yīng)代理人及專員按基本法上限處罰。

還有保司對(duì)代理、經(jīng)紀(jì)公司發(fā)送關(guān)于貫徹落實(shí)車險(xiǎn)費(fèi)用管理嚴(yán)禁返現(xiàn)的告知函，自4月15日，要求嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)銷售規(guī)范。

具體來(lái)說(shuō)，一是嚴(yán)格車險(xiǎn)費(fèi)用管理，禁止通過(guò)返還現(xiàn)金或贈(zèng)送有價(jià)證券和非條款類增值服務(wù)等方式給予或者承諾投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

二是做好消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)宣傳工作，規(guī)范銷售行為，明確告知返傭?qū)儆谏嫦由虡I(yè)賄賂違法行為，共同提升客戶服務(wù)品質(zhì)與維護(hù)客戶合法權(quán)益。

三是行業(yè)定期對(duì)脫轉(zhuǎn)保客戶進(jìn)行回訪，一經(jīng)核實(shí)存在返現(xiàn)或違規(guī)贈(zèng)送非條款類的服務(wù)行為，將立即暫停開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，并保留對(duì)相關(guān)人員的責(zé)任追究權(quán)利。

產(chǎn)品同質(zhì)化、業(yè)績(jī)壓力驅(qū)動(dòng)費(fèi)用惡性競(jìng)爭(zhēng)

近年來(lái)，圍繞車險(xiǎn)費(fèi)率的規(guī)范與約束始終未有松懈。

2023年6月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，9月下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)車險(xiǎn)費(fèi)用管理的通知》，明確財(cái)險(xiǎn)公司要進(jìn)一步優(yōu)化考核機(jī)制，降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場(chǎng)份額的考核權(quán)重，不斷減少對(duì)盲目拼費(fèi)用、比價(jià)格等粗放競(jìng)爭(zhēng)模式的依賴。提出，杜絕短期經(jīng)營(yíng)行為，嚴(yán)禁高費(fèi)用沖擊當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。

監(jiān)管規(guī)范明確且一再?gòu)?qiáng)化，只是，費(fèi)用規(guī)范的嚴(yán)格落地執(zhí)行，還要看保險(xiǎn)公司的自律。

監(jiān)管持續(xù)整飭背后，是近年來(lái)部分地區(qū)與機(jī)構(gòu)，以高手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題時(shí)有抬頭的現(xiàn)實(shí)。

一線工作人員直呼公司的考核指標(biāo)壓力大，以“不同手法”沖規(guī)模；市場(chǎng)主體拼搶市場(chǎng)份額，以手續(xù)費(fèi)換市場(chǎng)成為最“有效”方式。據(jù)業(yè)內(nèi)消息，有部分公司甚至給出超30%的手續(xù)費(fèi)率，遠(yuǎn)超車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率的合理區(qū)間。

而根源，從業(yè)內(nèi)分析來(lái)看，首先在于行業(yè)產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，同時(shí)公司的考核機(jī)制“唯規(guī)模論”，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)指標(biāo)要求壓力使一線工作人員以返現(xiàn)等方式搶業(yè)務(wù)。

2023年以來(lái)，投資收益整體下滑的背景下，驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)向承保端要利潤(rùn)，嚴(yán)控綜合成本率成為當(dāng)務(wù)之急，費(fèi)用率自然呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)。

“已經(jīng)沒(méi)有多少‘返現(xiàn)’空間了”，有一線業(yè)務(wù)員提及，公司銷售費(fèi)用支出下調(diào)，手續(xù)費(fèi)和傭金也有所減少，口袋收緊，自然也沒(méi)有多少費(fèi)用給客戶“返現(xiàn)”。

行業(yè)也意識(shí)到需及時(shí)制止惡性競(jìng)爭(zhēng)。公司層面，2023年末，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)等八大頭部財(cái)險(xiǎn)公司共同簽署車險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)自律公約，扎牢約束籬笆。明確指出不得通過(guò)返還或贈(zèng)送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價(jià)證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購(gòu)物券、實(shí)物或采取積分折抵保費(fèi)、積分兌換商品等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

時(shí)隔半年，行業(yè)自律正在加速向中小財(cái)險(xiǎn)公司滲透。只是慣性仍要時(shí)間克服，行業(yè)需要徹底轉(zhuǎn)變思路，回歸以產(chǎn)品和服務(wù)為本的良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境之中。（石雨李丹萍）