于泳

日前，多家頭部保險公司公布了2023年度理賠報告。從數據上看，不少保險公司賠付金額創下新高，理賠時效也有很大提升，部分公司的自助理賠時效甚至以“秒”為單位計算。

這樣的理賠成績單，一方面是保險公司數字化水平提升的必然結果，人工智能、大數據等技術的廣泛應用不僅提高了保險理賠的效率，還改善了消費者的理賠體驗。另一方面說明保險行業“減震器”和“穩定器”的功能發揮得更加充分。值得一提的是，近年來以大病保險、惠民保、農業保險等為代表的普惠保險的覆蓋面持續擴大。按照保本微利的經營策略，這些保險產品在扣除必要的經營費用外，始終保持著較高的賠付水平，為保障公眾的身體健康和財產安全起到了重要作用。

從保險公司的經營情況來看，越來越多的公司開始主動披露賠付數據，保險公司整體償付能力充足率保持穩定。來自國家金融監管總局的數據也顯示，截至2023年三季度末保險業償付能力保持充足。另外，優質的理賠服務能夠提升消費者滿意度，增強客戶黏性，有助于保險公司擴大市場份額，進而提升品牌形象，吸引更多潛在客戶，促進業務持續增長。

對消費者而言，“安心賠”有助于“放心買”。賠付水平的不斷提高，一定程度上有利于扭轉一些人對于“保險都是騙人的”固有印象。市場研究機構數據也顯示，越來越多的年輕消費者開始在互聯網上選購保險，意外險、健康險等成為年輕消費者的首選產品。不過，從理賠報告的數據來看，不少消費者在重大疾病、住院醫療等方面的保障水平還有缺口。在保險行業跑馬圈地的時代，曾有個別保險公司為了做大保費規模，讓消費者購買了不適合的產品，進而產生了不少的理賠糾紛。近年來，隨著保險業轉型提質步伐加快，頭部險企不斷加強銷售、核保、理賠的全鏈條管理，部分領域的投訴已經有所下降。

從長遠來看，防范化解風險是金融業的永恒主題。對于經營風險的保險行業來說，看清和識別風險是最重要的一步。透過理賠數據，保險公司能夠對各類風險有更全面的認識，為將來更加科學合理設計保險產品，科學厘定產品費率提供了最基礎的數據底座。

不過，已經公布的理賠數據也并非盡善盡美。例如，近年來的網紅產品百萬醫療險仍存在高保額低賠付率問題，也有保險公司報喜不報憂，只公布總賠付金額或者最高賠付案例，對于部分短期產品的賠付率等數據語焉不詳。從長遠來看，保險理賠的數據公開是行業發展的進步，如何進一步提高理賠數據的披露質量，進而促進保險公司從產品設計到核保理賠全鏈條變革，真正實現“保險姓保”的目標，還需久久為功。