伴隨著經濟和金融改革的不斷深化，票據市場的發展環境已發生顯著變化，在上海票據交易所成立后，票據市場發展迎來新的時代，市場參與主體不斷擴大，對市場體系、經營模式、交易方式尤其是產品創新需求等都產生深遠影響。隨著新一代票據業務系統的成功上線，票據找零支付功能讓票據像現金一樣方便，意味著企業之間票據支付更便利，推動商業銀行創新票據類產品并形成特色。廈門銀行不斷探索客戶服務邊界，以金融科技為動力，以票據產品精準滴灌，不斷升級票據融資產品、優化服務模式，實現企業綜合票據金融服務有量也有質，充分發揮票據在服務實體經濟的作用，不斷打造銀企共贏典范。

票據產品創新助力企業實現高效融資

一是推廣線上自助貼現。因區域和產業集群特點，許多中小微企業客戶持有待貼現的票據具有期限分散、承兌行多樣、小面額張數多的特點。而傳統線下貼現對此種情況的票據分類、篩選、報價過細，業務資料紛繁復雜，操作流程冗長，給企業財務帶來不少的困擾，耗費銀企雙方大量的精力和時間成本。

針對這些痛點，廈門銀行向企業客戶重點推廣了自助貼現產品。自助貼現產品以企業網銀為載體，具有操作簡便、時間靈活、利率透明、安全可靠等特點，是一款客戶操作足不出戶、全程無紙化、系統自動審核、資金實時到賬的快速貼現產品，滿足中小微企業的“短小頻急”融資需要。企業客戶開通自助貼現業務后，登錄網銀即可查詢持有的銀票貼現利率，在網銀自助操作后，貼現資金即刻到賬，企業的資金流轉效率大大提高。

二是創新票據池業務。針對企業持有票據集中管理和融資的市場需求，廈門銀行深入開展了企業調研工作，著力拓展票據池業務，既覆蓋了票據收付、托管、質押、托收等基礎功能，又提供了票據池的提取、貼現、質押開票等票據池融資增值服務，保證企業經營需要的綜合性服務。基于該業務模式，企業可將電子票據納入票據池集中管理，實現各類票據的集約化、全流程管理，提升電票的流轉效率，并充分發揮電子票據安全、便捷、高效等優勢，降低企業人力及財務成本。

為滿足企業集團內共享票據的需求，廈門銀行創新設計了票據池動態質押升級模式，實現了集團范圍內共享額度。以票據池動態質押額度為支撐，該模式支持新開銀行承兌匯票、申請質押貸款等，滿足客戶靈活多樣的融資需求，提高票據利用率；集團客戶總部和成員單位還可共享池內質押票據形成的擔保額度，實現集團范圍內票據資源的優化配置。

三是商票保貼。在福建省投資經營的中小企業數量可觀，有不少屬于機械配件制造企業，在深耕發展的過程中已經融入汽車產業鏈，成為產業體系的重要一環。但由于中小企業自有資產不足、缺少征信數據，在金融機構中難以獲得抵押、信用類流動資金貸款的支持；同時，由于汽車廠家通常以應付賬款形式與中小企業供應商合作，但應收賬款融資手續繁、辦理難，最終導致企業回款周期長，成為影響中小企業擴產增量和長遠發展的一大制約因素。

廈門銀行在充分了解中小企業的困境和需求后，為企業量身定制了商業承兌匯票保貼業務，幫助其解決融資難題：第一，應收賬款票據化。商業匯票相比其他應收賬款產品，不僅受票據法的保護，更擁有票交所這一強大的基礎設施平臺，是最安全、便捷的產品。廈門銀行大力推動汽車廠商向供應商開立商業承兌匯票，企業間既得到了債權債務關系的確認，也便于持票企業向廈門銀行申請商票貼現。第二，不增加核心企業成本。相比銀行承兌匯票，商業承兌匯票零手續費、無需繳納保證金，作為核心企業的汽車廠商成本得到了有效控制，無需支付額外的財務成本。第三，充足的商票保貼額度。廈門銀行根據中小企業與汽車廠商合作整體情況，給予核心企業充足的商票保貼額度，以保障企業融資便利的同時，又不影響核心企業存量用信。第四，優惠的商票貼現利率。廈門銀行定位服務企業，通過優化內部考核，結合票據轉貼現市場行情靈活報價，實現企業商票貼現利率低于一般貸款，幫助企業降低融資成本、享受市場紅利、實現銀企合作共贏。

科技賦能系統提升企業票據融資滿意度

一是升級新一代票據系統。借助票交所新一代票據業務系統契機，廈門銀行打造“科技賦能，智慧服務”理念，順著企業供應鏈條不斷延伸，向企業客戶提供更優質的票據服務。第一，實現票據的“找零支付”功能，支持企業通過廈門銀行企業網銀采用創新模式簽發票據包，持票企業可按需分包支付或融資，“想付多少，就付多少”。第二，豐富了票據功能，提升了票據清算的自動化處理水平。新一代票據業務系統統一了票據的提示付款規則，支持票據到期自動發起，幫助企業無憂托收；新增了追索線上清算、不得轉讓標記撤銷等功能，從票據全生命周期的各個環節提升了用票體驗和安全性。第三，全方位提升了票據風險防控能力。新增企業信息報備功能，并升級了支付信用查詢、主動賬戶管理等功能，為企業開展票據業務保駕護航。新一代票據業務系統的科技賦能及業務特征，給予了廈門銀行充分發揮金融科技賦能票據業務的機遇，也進一步提升了廈門銀行服務企業票據融資的滿意度。

二是打造企業貼身的“票據大管家”。在金融數字化和后疫情時代的今天，廈門銀行借助新一代系統著力打造客戶端“票據大管家”統一平臺。該平臺依托票據系統提供的基礎服務，以互聯網技術為支撐、以客戶為視角、以票據生命周期為主線，為企業提供全流程、電子化、智能化的一攬子票據金融服務方案，旨在成為企業貼身的經營管家，助力企業綜合管控。

“票據大管家”專區全面對接新一代票據業務系統，充分結合票據找零支付特征，突出票據結算靈活性、票據管理便捷性，打造票據智能化、可視化專區，創新提供票據智能報表和管理等功能，量身打造良好的線上化服務體驗。客戶可結合自身票據需求與操作習慣自定義定制菜單，通過該功能了解自身出票、收票、背書、到期等行為情況，助力企業財務管理。平臺支持展示票據業務全貌視圖信息統計圖表（柱狀圖、曲線圖、餅圖等形式）和超鏈接明細導出（包括各類業務客戶余額、發生額、到期票據、收入支出對比等，開票、收票、背書、貼現等業務往來前十大客戶等統計數據圖表），并支持企業按月、季、年一鍵式生成票據全貌的經營數據圖表報告。

同時，“票據大管家”整合了企業所有票據簽收操作，支持一鍵式處理、智能付款與兌付提示等功能。例如智能提示付款功能支持全部票據自動發起提示付款，有效避免操作風險；智能兌付功能可實現票據到期前的自動提示，便于企業準備票款資金，避免逾期風險；輔以實時短信提醒，實現企業無感、高效地完成票據管理，大大降低了企業在票據業務上人、財、物投入及管理成本。

三是探索票據業務從PC端走到移動端。廈門銀行根據票據貼現業務風險小、手續簡便、資金流動性強的特點，將互聯網思維與之相融合，探索將票據業務從企業網銀擴展至手機銀行。未來，票據貼現也將邁入App時代，票據業務“因勢因時而變”將再攀高峰，“手機銀行在線貼現”將進一步突破客戶貼現辦理的空間局限性，讓客戶“隨處可貼”。這一探索將引領廈門銀行的票據業務進一步向高質量方向發展，為線上票據業務的發展開辟廣闊的空間。