普惠金融經過十年來的發展，我國多層次、廣覆蓋的普惠金融服務體系基本形成，金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度不斷提升，形成了具有中國特色的普惠金融發展模式。

這期間，銀行機構的助力不可或缺。以張家口銀行為例，面對當地普惠小微企業的發展需求，該行通過加大激勵措施、創新產品研發、擴大客群范圍、豐富獲客渠道，提升小微企業金融服務質量，縱深推進普惠小微貸款業務，深度融入地方經濟社會發展。

面對“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”的發展方向，張家口銀行亦將堅持“服務城鄉居民、服務中小企業、服務地方經濟”的市場定位，深入貫徹新發展理念，深度融入地方經濟發展大局，與地方經濟同頻共振，充分將自身稟賦與區域優勢相融合，不斷完善和提升金融服務，為普惠小微企業提供優質的金融服務。

深耕區域特色

豐富產品貨架

普惠金融關乎社會民生，承載著人民日益增長的美好生活需要。

2023年監管部門發布的《關于2023年加力提升小微企業金融服務質量的通知》提出，要“加力提升小微企業金融服務質量，切實增強小微企業金融服務獲得感，促進小微市場主體全面復蘇和創新發展，更好激發市場活力和內生發展動力”。

作為深耕于本土的地方法人銀行，近年來，張家口銀行積極踐行普惠金融理念，扎根服務本土經濟，不斷探索創新金融服務模式，拓展金融服務渠道，提高金融服務效率，保持了較高速的發展勢頭，讓更多的小微企業主、個體工商戶受益于金融發展，力爭全面實現助力實體經濟、優化營商環境的目標。

由于小微企業的體量、不確定性與信息不透明，使得小微企業長期存在融資困難的情況。面對傳統借貸難的問題，張家口銀行主動摸排小微企業貸款需求，創新提供契合小微企業經營所需的產品和服務，先后研發以房屋抵押為核心的“小微易貸”、基于稅務數據的“微業貸”、基于客戶支付流水的“網商貸”“聚商貸”；積極推動“小微易貸”“家銀惠享貸”等特色產品的落地和升級改造，不斷簡化和完善各貸款產品的風控模式和流程，打造精準化、針對性企業服務理念和體系。

同時，張家口銀行聚焦區域特色產業、特色農業、特色圈鏈，結合當地供應鏈形成場景，因地制宜打造區域特色小微信貸產品。先后推出“養殖貸”“生姜貸”“蒜黃貸”“土豆貸”等多款特色產品，系統構建小微企業信貸產品“惠商、惠業、惠農”體系，加強產業鏈、供應鏈金融服務能力，推動分支行更好地服務小微客群，服務當地經濟。

張家口銀行不僅通過全方位評估整合現有產品體系，打造具有競爭力的差異化特色化普惠小微金融產品，更通過產品宣講、條線培訓、考核指標設立等方式，推進引導全員學產品、用產品，以更好地服務省內企業和個人客戶。

在一系列紓困普惠小微企業的舉措下，數據顯示，截至2023年年末，張家口銀行小微企業貸款余額1148.22億元，支持小微企業8.07萬戶；單戶授信總額1000萬元及以下的小微企業貸款余額較2023年年初增加12.03億元，增長13.36%，支持小微企業59997戶。

聚焦“急難愁盼”

增強融資便利

在增加對普惠小微企業貸款規模的同時，近年來，監管部門還在不斷細化小微金融服務的要求，希望實現增量擴面、減費讓利、提質增效等多重目標。

為推進小微企業降本減費，在政策層面，張家口銀行積極申請中國人民銀行各項貨幣政策工具，進一步緩解企業資金壓力和融資成本。2023年，該行累計申請支小再貸款41.64億元，同比增加3.74億元，其中用于救災重建的支小再貸款20.24億元；近三年因下調貸款利率累計為企業節省融資成本7.9億元。

在銀行內部減費讓利方面，張家口銀行持續優化費用減免政策，按照長期或三年減免期限執行對人民幣轉賬匯款手續費、銀行卡刷卡手續費等支付結算手續費進行減免，對同城和異地自助設備取現手續費進行減免；并下調“小微易貸”“家銀易貸”“商超貸”“家銀惠享貸”等普惠型產品的貸款利率，增加美團網消費貸和經營貸投放，拓展互聯網小微助貸，推進創業擔保、信用卡裝修和汽車消費分期業務。

為提升融資便利性，增強普惠金融的可得性，張家口銀行實施延期還本付息舉措。如該行不斷研發普惠小微企業信用貸款新產品，持續發放個人汽車經營性貸款，引入批量獲客、風險兜底的合作機構開辦房抵經營類業務，并優化手機銀行、微信公眾號等線上融資申請渠道。對前期信用記錄良好、暫時遇到經營困難的企業，不限貸、不抽貸、不斷貸，繼續實施延期還本付息紓困措施。

個體工商戶是普惠金融的重要服務對象，存在用款急、期限短、頻度高的資金需求，卻面臨缺信用信息、缺抵押擔保等諸多問題。

為助力個體工商戶紓困解難，張家口銀行以“精準服務、優化環境、提升質量”為主題，各支行開展“服務個體工商戶助力穩增長”專項活動。如開展“清零行動”，督促支行大力支持個體工商戶的發展，從摸清廳堂2公里以內商戶、社區入手，分行安排專人與支行客戶經理組成外拓營銷小組，尋找目標客戶，精準摸排客戶需求，配合客戶復工復產，在小額貸款審批上加快審批速度，及時解決客戶需求。

同時，張家口銀行深入市場調研，提供面對面金融服務，召開與大型商會調研座談會，會議聽取各行各業個體戶的經營困難及融資需求，切實從獲得信貸支持方面，采取有力有效的措施，傳達最新金融政策，架好銀企溝通的橋梁，為優化基礎金融服務，整合現有資源，為個體工商戶群體搭建溝通合作平臺，相互借鑒，共創價值；通過開展培訓活動，提升個體工商戶的金融知識、經營管理能力及其專業素養，包括金融產品、財務管理、市場營銷等方面，進而幫助他們更好地經營，并根據個體工商戶的特點和需求，提供存貸款、支付結算多種金融產品，更方便快捷地服務個體工商戶。

加大金融供給

助力鄉村振興

助力鄉村發展、打通金融服務“最后一公里”，是普惠金融的重要一環，而普惠金融是鄉村振興的重要力量。

在業內人士看來，全面推進鄉村振興是新時代建設農業強國的重要任務，要把更多金融資源配置到“三農”領域，更好滿足其多樣化多層次的金融需求。

長期以來，張家口銀行始終堅持金融為民的初心，精準施策、久久為功，利用人緣、地緣優勢，聚焦金融服務領域主動理順機制、擴面提質，不斷加大涉農領域信貸投入，持續提升服務質效，提高對農戶、返鄉入鄉群體、新型農業經營主體的金融服務水平，把金融活水精準澆灌到田間地頭。

在涉農貸款業務方面，張家口銀行立足市場定位，持續加大對縣域鄉村地區的信貸投放力度，緊密貼合“三農”客群業務需求，聚焦家庭農場、種養大戶、農民合作社、農業社會化服務組織、小微農業企業等農業適度規模經營主體，提供精準的信貸服務，深化普惠型涉農貸款、精準扶貧貸款、“區域特色授信”、“脫貧人口小額信貸”等貸款項目，支持美麗鄉村建設。圍繞貼農、為農、惠農的戰略合作目標，張家口銀行豐富擔保形式，擴大擔保范圍，進一步提升業務覆蓋面，將涵蓋糧食（蔬菜）種植、收儲、禽畜養殖、奶業、農機、漁船等13類行業或領域，全方位融入縣域經濟發展，助力鄉村振興重點工作縱深推進。

在網點建設方面，隨著普惠金融的深入推進，金融服務覆蓋面逐步擴大，尤其是縣域和農村地區基礎金融服務發展迅速。截至2023年年末，張家口銀行下轄縣域支行81家，設立農村普惠金融綜合服務點390余家，服務農村居民近30萬人，輻射村莊1000余個；依托“家銀惠民服務終端”，拓寬普惠金融服務的深度廣度，積極助力鄉村振興。截至2023年年末，張家口銀行服務普惠客群11萬余人，累計向縣域和鄉鎮等農村客戶發放惠民服務終端7.16萬部，通過惠民服務終端累計向農村客戶發放信用貸款1.27億元。

2023年9月，我國公布了未來五年普惠金融高質量發展的目標，提出要使“經營主體融資更加便利”“金融支持鄉村振興更加有力”等；同時，普惠金融再次寫入“五篇大文章”，更是對普惠金融的高質量發展提出了新的要求。面對上述前行方向，張家口銀行方面表示，下一步，該行將持續強化普惠金融服務能力，打造標準化產品體系和標準化服務流程，升級補充現有普惠金融服務產品及運營能力，推動普惠小微金融業務在高質量發展的進程中再譜新篇。