1月19日，記者從業內獲悉，近日，金融監管總局發布《關于規范人身保險公司銀行代理渠道業務有關事項的通知》，以規范保險公司銀行代理渠道業務，督促保險公司嚴格執行經備案的保險條款和保險費率（簡稱“報行合一”）。

業內人士認為，開展“報行合一”有助于保險公司降低經營成本、提升負債質量，推動行業健康穩健發展。從中長期來看，險企持續提升產品競爭力并推行渠道多元化是關鍵。

列明附加費用率期限和結構

根據《保險法》規定，保險公司的保險產品應當報經監管部門批準或者備案并嚴格執行，對于未嚴格執行的可以對公司采取監管措施。

自2023年8月以來，針對銀保渠道“報行合一”，金融監管總局已陸續發布《關于規范銀行代理渠道保險產品的通知》《關于銀保產品管理有關事宜的通知》等通知。本次《通知》再次對銀保渠道“報行合一”進行規范。

根據《通知》，保險公司應當根據自身發展水平、經驗數據和管理能力，充分考慮保單周期、交費周期和退保率假設等因素，科學確定純風險保費和附加費用率的水平。

同時，保險公司應列明附加費用率的期限和結構。銀行代理渠道銷售的產品在備案時，應當在精算報告中明確列示各交費期附加費用率和附加費用率結構。《通知》顯示，附加費用率即可用的總費用水平，包含向銀行支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵、培訓及客戶服務費、分攤的固定費用等，其中傭金率應列明上限。

嚴格規范傭金支付

在內控機制建設上，《通知》明確了保險公司總公司和分支機構的職責。根據《通知》，總公司應當建立健全銀行代理渠道的業務、財務、內控及預算考核機制，確保下屬分支機構有效落實“報行合一”要求；分支機構應當按總公司要求嚴格落實“報行合一”工作。

“針對一些保險公司總公司和分支機構關于‘報行合一’的責任不清相互推諉的問題，《通知》進行了明確。這進一步細化了銀保渠道‘報行合一’的要求，使其進一步落到實處，增強了‘報行合一’的可操作性。”對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍表示。

在加強費用真實性管理方面，《通知》要求保險公司應當嚴肅財經紀律，細化銀行代理渠道費用管理辦法并嚴格執行。按照實質重于形式的原則，明確各類費用科目列支的具體要求，根據費用事項實質與受益對象認定專屬費用和共同費用，共同費用應建立費用分攤機制。

此外，《通知》要求保險公司應嚴格規范傭金支付。保險公司應當按照經備案的產品精算報告執行費用政策，向銀行代理渠道支付的傭金不得超過列示的傭金率上限，不得直接或間接以出單費、信息費等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費用。

除了健全內控機制建設之外，《通知》還要求保險公司強化內部監督管理。根據《通知》，保險公司應當根據實際經營結果定期對費用假設開展回溯分析。發現實際費用率高于精算假設或費用結構不合理的，應當及時對費用水平或費用結構進行調整，確保持續滿足“報行合一”要求，必要時應先行停售相關產品。

此外，保險公司還應將“報行合一”執行情況納入內部審計項目，加大對各部門、各級分支機構的專項審計，強化銀保業務財經紀律監督。

檢查重點關注傭金水平超支、

費用不真實等問題

《通知》強調，相關監管部門要加強非現場監管。《通知》要求，保險公司法人機構監管局應當重點關注總公司的內控制度建設情況，科學設定數據指標，監測“報行合一”是否得到有效落實。各監管局應當加強對保險公司分支機構的非現場監測，對業務增速、費用水平等存在異常的，及時預警并進行早期干預。

在加強現場檢查方面，《通知》要求各監管局應開展保險公司“報行合一”專項現場檢查，鼓勵通過“四不兩直”方式發現問題線索，并結合非現場監測數據科學精準立案，做到快立、快查、快處。檢查重點關注傭金水平超支、費用不真實、渠道套利、賬外支付等問題，必要時向銀行延伸檢查，發現賬外暗中收取、輸送利益等商業賄賂行為的，及時按程序向公安司法、紀檢監察機關進行移交。

東吳證券非銀分析師胡翔認為，開展“報行合一”意在降低長期負債成本，推動行業健康穩健發展。長期來看，“報行合一”能夠推動險企壓降成本，加強盈利能力，提升資產負債管理、理賠費用管控等方面的經營管理效率。

國信證券分析師王劍表示，從中長期來看，險企持續提升產品競爭力并推行渠道多元化是關鍵。