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商業(yè)銀行凈息差繼續(xù)下降中小銀行下調(diào)存款利率仍有空間

時間: 小采 銀行

近日,國家金融監(jiān)督管理總局公布2023年第四季度商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況。數(shù)據(jù)顯示,2023年,衡量商業(yè)銀行盈利能力的重要指標(biāo)之一凈息差整體仍在下行,第四季度的凈息差環(huán)比下降4個基點(diǎn)至1.69%,跌破1.7%,創(chuàng)2010年有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以來新低。

多家券商機(jī)構(gòu)研究團(tuán)隊(duì)分析稱,去年第四季度商業(yè)銀行凈息差延續(xù)下降趨勢,主要受第三季度存量首套房貸利率下調(diào)等因素影響。在持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)背景下,銀行凈息差預(yù)計(jì)仍面臨下行壓力。

光大證券金融業(yè)研究團(tuán)隊(duì)分析稱,具體而言,壓力點(diǎn)主要源自三個方面:一是存量首套房貸利率下調(diào)影響部分在第四季度顯現(xiàn);二是去年12月份,新發(fā)生對公貸款利率、個人住房貸款利率降幅遠(yuǎn)高于LPR降幅,同時部分存量貸款仍面臨較大滾動重新定價壓力;三是城投化債過程中,銀行體系或面臨集中的“降息展期”安排,去年第四季度或產(chǎn)生部分影響。

進(jìn)一步看不同類型商業(yè)銀行的凈息差表現(xiàn),國有大行、城商行和外資銀行的凈息差低于平均水平,分別為1.62%、1.57%、1.57%;股份制商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)商行的凈息差分別為1.76%、4.39%、1.90%。

環(huán)比來看,除了民營銀行和農(nóng)商行的凈息差有所增長外,其余類型的商業(yè)銀行均有不同程度下跌。值得注意的是,國有大行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行的凈息差跌幅居前,分別下滑4個、5個及4個基點(diǎn),承壓更為明顯。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示,去年三季度末,存量首套房貸利率調(diào)整實(shí)施,國有大行、股份制商業(yè)銀行的房貸絕對規(guī)模較大、占比較高,受影響較大,這是導(dǎo)致其凈息差環(huán)比降幅較大的一個主要原因。

實(shí)際上,為應(yīng)對凈息差下行壓力,國有大行已于去年三度下調(diào)存款掛牌利率以緩解資產(chǎn)端壓力。近期,廣西、吉林等地的多家中小銀行也紛紛開啟存款利率下調(diào)模式,涉及不同期限的活期存款、定期存款、大額存單等多種存款產(chǎn)品。

“當(dāng)前中小銀行存款利率下調(diào)已明顯滯后大行,即使本輪調(diào)整后,中小銀行存款利率仍明顯高于國有大行。”申萬宏源高級宏觀分析師賈東旭認(rèn)為。

賈東旭進(jìn)一步分析,商業(yè)銀行存款利率下調(diào)在2022年和2023上半年更多呈現(xiàn)“大行先行,中小行跟進(jìn)”格局。但進(jìn)入2023年下半年,國有大行開始更為密集的調(diào)降,而這期間中小銀行的跟隨動力并不強(qiáng)。“后續(xù)中小銀行因資本充足率壓力或仍需進(jìn)一步下調(diào)存款利率并向大行靠攏。”

國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,去年第四季度,城商行、農(nóng)商行的資本充足率分別為12.63%、12.22%,低于15.06%的行業(yè)平均水平。

中國銀行研究院研究員杜陽對記者表示,凈息差下行趨勢下,中小銀行可以從以下幾個方面應(yīng)對:一是優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。通過調(diào)整存款結(jié)構(gòu),提高核心存款比例,以降低負(fù)債成本;二是加大金融科技創(chuàng)新。包括借助金融科技手段、發(fā)展線上業(yè)務(wù)、優(yōu)化線下服務(wù)、提高金融服務(wù)效率等,以降低運(yùn)營成本。加快開發(fā)差異化金融產(chǎn)品,滿足不同客戶群體的需求,提升銀行競爭力;三是強(qiáng)化資產(chǎn)端定價能力。具體為優(yōu)化貸款投向,關(guān)注中小企業(yè)、普惠金融等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,保證收益水平的長期可持續(xù)。同時,謹(jǐn)慎開展高風(fēng)險業(yè)務(wù),確保資產(chǎn)端質(zhì)量。此外,中小銀行還可以與其他金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等開展合作,拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)等。

本報記者熊悅

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