龍年伊始，與百姓生活息息相關(guān)的房貸利率再度下降，且降幅超出市場預(yù)期。2月20日，5年期以上貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）下降25個(gè)基點(diǎn)至3.95%。由于目前99%的房貸利率與5年期以上LPR掛鉤，這意味著新發(fā)放、存量房貸利率均將順勢(shì)下降。此外，企業(yè)中長期貸款利率也將下降。

作為對(duì)國民經(jīng)濟(jì)具有重要影響的行業(yè)，房地產(chǎn)市場已經(jīng)出現(xiàn)了一些積極變化。從供給端看，房地產(chǎn)投資降幅收窄，房地產(chǎn)竣工面積增加較快。2023年，房地產(chǎn)開發(fā)投資比上年下降9.6%，降幅比上年收窄0.4個(gè)百分點(diǎn)；房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)竣工房屋面積比上年增長17%。從需求端看，商品房銷售降幅明顯收窄。雖然2023年全國商品房銷售面積、銷售額分別比上年下降8.5%、6.5%，但降幅比上年大幅收窄15.8個(gè)百分點(diǎn)、20.2個(gè)百分點(diǎn)。

支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，金融業(yè)責(zé)無旁貸。近年來，結(jié)合房地產(chǎn)市場供求關(guān)系發(fā)生重大變化這一新形勢(shì)，金融服務(wù)適時(shí)優(yōu)化調(diào)整，不斷加大支持力度。例如，明確“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策、下調(diào)二套房利率政策下限，進(jìn)一步釋放了改善性住房需求；建立首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，因城施策“調(diào)冷也調(diào)熱”；引導(dǎo)商業(yè)銀行降低存量首套房貸利率，實(shí)實(shí)在在為借款人減輕財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

接下來要量價(jià)結(jié)合，從供需兩端入手，持續(xù)優(yōu)化房地產(chǎn)金融服務(wù)，一視同仁滿足不同所有制房企、項(xiàng)目的合理融資需求，更好地滿足剛性和改善性住房需求，切實(shí)維護(hù)購房者合法權(quán)益，將便民惠民落到實(shí)處，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

統(tǒng)籌協(xié)調(diào)“量”，對(duì)不同所有制房企、項(xiàng)目的合理融資需求“應(yīng)滿盡滿”，并優(yōu)化個(gè)人住房貸款的審批發(fā)放流程。近年來，房地產(chǎn)融資支持力度不斷加大，僅在2023年，針對(duì)房企的開發(fā)貸款已發(fā)放3萬億元，針對(duì)購房者的住房按揭貸款已發(fā)放6.4萬億元，二者合計(jì)近10萬億元。各地要用好城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制，使其有效運(yùn)轉(zhuǎn)起來，及時(shí)研判本地房地產(chǎn)市場形勢(shì)，精準(zhǔn)分析項(xiàng)目融資需求，當(dāng)銀企雙方無法達(dá)成一致時(shí)，多方坐下來集體協(xié)商，在堅(jiān)持市場化、法治化原則的前提下，努力達(dá)成共識(shí)，攜手解決難題。

科學(xué)研判“價(jià)”，適時(shí)優(yōu)化、調(diào)整房貸利率政策，將便民惠民落到實(shí)處。從此次房貸利率下降的情況看，如果僅考量LPR、不考慮加基點(diǎn)的因素，以貸款總額100萬元、30年期限為例，借款人的月供可減少約145元，總利息支出減少超5萬元。各城市要因地制宜執(zhí)行好差別化住房信貸政策，加強(qiáng)政策措施儲(chǔ)備，最大限度發(fā)揮政策的綜合效應(yīng)。

對(duì)于存量房貸，此次利率下降并非一蹴而就，借款人要等到房貸重定價(jià)日，且在簽訂貸款合同時(shí)選擇了“浮動(dòng)利率”方式，方可享受優(yōu)惠；若借款人選擇了“固定利率”方式，則依然按照原利率執(zhí)行。目前，借款人的房貸重定價(jià)日主要分為兩類：以每年的1月1日作為重定價(jià)日，以首筆貸款的發(fā)放日作為重定價(jià)日。例如，某借款人的首筆貸款發(fā)放日為8月22日，如果選擇“浮動(dòng)利率”方式，房貸利率將在每年8月22日根據(jù)政策變化重新定價(jià)。針對(duì)上述操作細(xì)節(jié)，各家商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化服務(wù)，堅(jiān)持以用戶為中心，主動(dòng)為借款人答疑解惑，積極回應(yīng)其訴求，確保政策落地穩(wěn)、效果好、獲得感強(qiáng)。