郭子源

臨近春節，疊加銀行備戰“開門紅”因素，消費貸款再掀“價格戰”，部分利率已降至3%甚至更低。近期，多家商業銀行推出了各式各樣的促銷活動，有的發放優惠券，有的引導借款人“拼團”，消費貸款利率持續下行。

在不少人的傳統觀念中，“借錢消費”行為并不被鼓勵，正所謂有錢才花、沒錢就不花。但實際上，作為一種消費信貸模式，“借錢消費”對于增強消費能力、改善消費條件、緩解國內總需求不足矛盾有一定益處。當前，我國國內需求繼續恢復，服務消費持續較快增長，2023年全年，服務零售額比上年增長20.0%。

當前，我國消費信貸包括長期、中長期、短期3個層面。長期消費信貸以個人住房貸款為代表，中長期消費信貸以汽車貸款為代表，短期消費信貸則以常見的“消費貸款”為代表。消費貸款覆蓋范圍廣，幾乎囊括了衣食住行各個方面，如貸款裝修、貸款買家電及日用品等。它尤其有助于解決居民的“短小頻急”消費需求、緩解短期流動資金壓力，因此又被稱為“周轉錢”“急用錢”。例如，當你發現一款新家具降價了，想迅速入手，但大量資金卻在理財產品中又暫時取不出來，這時，消費貸款就能派上用場。

不過，“借錢消費”雖有益處，但也要合理適度、不可任性。2023年1月，國務院常務會議曾提出，合理增加消費信貸，其中“合理”二字備受市場關注。所謂合理，關鍵是要把握好度，既要善用消費貸款，也要警惕過度負債、多頭負債風險。如果借款人的資產負債狀況不健康、還款現金流不穩定，消費貸款就有可能演變為“寅吃卯糧、拆了東墻補西墻”的游戲，背離“促消費”初衷。

借款人要養成健康的借貸習慣，量入為出。一要分析、研判自己每月的現金流狀況、年度收入總額，盡量保持現金流穩定。二要根據收入波動，科學規劃借款的總額、期限，合理控制資產負債水平。通常情況下，借款人每月還款的支出不宜超過家庭收入的一半，特別是年輕群體，切忌通過“以卡養卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。

金融機構、互聯網平臺要穩健審慎、不急功近利。目前，個別金融機構出于逐利目的，要么過度下沉客戶，要么過度授信，這導致部分信用資質較差、還款能力較弱的借款人借到了錢，甚至借到了不少錢。更需警惕的是，借款人有時不僅在一家機構借錢，而是在多家借錢，由此可能引發“共債”風險。接下來，金融機構、互聯網平臺應采取措施，有效防范過度下沉、過度授信帶來的“不該貸”“過度貸”問題，規范業務發展，做好風險防控。

金融管理部門要抓早抓小、未雨綢繆。一方面，持續完善社會信用體系，逐步打通信用數據壁壘，在合法合規、安全有效的前提下，促進信用信息互聯共享，為防范“共債”風險打下基礎。另一方面，建立有效的消費信貸約束機制，設置個人可借款的機構數量、授信額度上限，切實防范“共債”風險。此外，金融管理部門還要嚴檢查、強問責，借助大數據等現代科技手段，有效識別挪用消費貸款的各類花招，發揮好消費貸款便民、惠民、促消費的有益功能。