近日，一則消息引發(fā)了市場的廣泛關(guān)注：人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、陽光產(chǎn)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)八家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司共同簽署《車險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營自律公約》（以下簡稱“公約”），共同營造規(guī)范有序、穩(wěn)健經(jīng)營的車險(xiǎn)發(fā)展生態(tài)。

頭部險(xiǎn)企主動(dòng)承諾“自律”，帶頭規(guī)范車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)和市場秩序，意義深遠(yuǎn)，成效可期。作為與人民群眾利益關(guān)系十分密切的險(xiǎn)種，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占據(jù)我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)總量的“半壁江山”。在展業(yè)過程中，手續(xù)費(fèi)“價(jià)格戰(zhàn)”長期大行其道，屢禁不絕，不僅未能真真切切惠及車險(xiǎn)消費(fèi)者，反而有損車險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的根基。在車險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的今天，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的“惡性競爭”當(dāng)休矣。

長期以來，多半財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司依靠“兩高一低”——高返還、高手續(xù)費(fèi)和低費(fèi)率來搶占市場份額、爭奪客戶資源。事實(shí)上，這種手續(xù)費(fèi)惡性競爭是一種“負(fù)和”游戲，從長遠(yuǎn)看，并沒有贏家。于保險(xiǎn)公司而言，雖然通過價(jià)格手段獲取了市場份額，但損害的卻是長期收益；于消費(fèi)者而言，保險(xiǎn)公司通過這種不斷推高成本的方式來獲客，消費(fèi)者很難得到真正滿意的服務(wù)。

保險(xiǎn)行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)提升，導(dǎo)致今年上半年車險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率上漲。車險(xiǎn)行業(yè)綜合費(fèi)用率2023年上半年平均值為27.85%，比2022年同期平均值高出1.13個(gè)百分點(diǎn)。車險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率自2022年5月以來逐步攀升，2023年6月達(dá)到97.88%，比2022年同期高出1.23個(gè)百分點(diǎn)。雖然行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了承保盈利，但是承保利潤相較去年同期大幅下滑，同比下滑33%。

今年以來，監(jiān)管部門在加強(qiáng)規(guī)范車險(xiǎn)市場秩序方面可謂頻出重拳。1月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由[0.65，1.35]擴(kuò)大到[0.5，1.5]；6月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范車險(xiǎn)市場秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，直指部分地區(qū)和機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)競爭有所抬頭的問題，對帶頭投費(fèi)用、搶市場的機(jī)構(gòu)，迅速采取有力監(jiān)管措施，打早打小，防止個(gè)別機(jī)構(gòu)行為影響整個(gè)轄區(qū)車險(xiǎn)市場穩(wěn)定；9月，金融監(jiān)管總局辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)車險(xiǎn)費(fèi)用管理的通知》，提出了九個(gè)“不得”，要求各公司，不得虛掛中介、不得套取費(fèi)用、不得調(diào)節(jié)費(fèi)用、不得無故拖延入賬、不得委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)等。

然而，高壓態(tài)勢之下，仍有一些公司在惡性“價(jià)格戰(zhàn)”的泥沼中不能自拔。9月14日，金融監(jiān)管總局公布濟(jì)寧監(jiān)管分局的行政處罰決定書顯示，某財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司濟(jì)寧中心支公司通過虛假報(bào)銷套取費(fèi)用43983.6元，并于2022年4月29日由該財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)濟(jì)寧中心支公司原個(gè)人代理人魏某某向原保險(xiǎn)中介公司員工盛某某轉(zhuǎn)賬43983.6元，實(shí)際為該財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)濟(jì)寧中心支公司向保險(xiǎn)中介公司支付的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)合同約定以外的酬金。5月25日，原銀保監(jiān)會(huì)公布的行政處罰決定書顯示，2018年9月至2020年8月，一大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中未采取有效措施管控車險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用，多家分支機(jī)構(gòu)通過業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)及傭金、間接理賠費(fèi)用等科目共列支20.11億元，用于支付車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)等市場費(fèi)用。

從歷史的角度來看，車險(xiǎn)市場上的“價(jià)格戰(zhàn)”并不是一個(gè)可持續(xù)的競爭策略。當(dāng)“價(jià)格戰(zhàn)”畫上“休止符”，唯有對消費(fèi)者需求的深度挖掘才能走得更遠(yuǎn)。如何從低質(zhì)量的“拼費(fèi)用”走向高質(zhì)量的“拼服務(wù)”“拼價(jià)值”，無疑是現(xiàn)今高度同質(zhì)化的車險(xiǎn)市場面臨的最大難題。

首先，保險(xiǎn)公司要克服短期行為，回歸理性經(jīng)營。這一理念的轉(zhuǎn)變需要進(jìn)行深度調(diào)整，在密集的監(jiān)管政策和持續(xù)的強(qiáng)監(jiān)管模式下，預(yù)計(jì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營理念會(huì)有所轉(zhuǎn)變，此次公約的提出就極具善意和示范效應(yīng)。

其次，保險(xiǎn)公司要在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)提升上下功夫，提高理賠效率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。例如，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)等保險(xiǎn)科技應(yīng)用，為特殊人群在內(nèi)的不同客戶群體提供簡便易行投保方式，提供管家式的“專屬理賠經(jīng)理”“自助理賠”等服務(wù)，在“代辦年檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測”等暖心服務(wù)方面進(jìn)一步優(yōu)化，持續(xù)做好風(fēng)險(xiǎn)保障和服務(wù)創(chuàng)新。

最后，車險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展還需監(jiān)管、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者三方形成合力。在監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度、規(guī)范市場秩序的同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)自律，遵守市場規(guī)則和法律法規(guī)，形成良性競爭的市場環(huán)境，消費(fèi)者應(yīng)正觀念、細(xì)審核。只有通過監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者的多方共同努力，才能形成良好的市場秩序和生態(tài)環(huán)境。（孫榕）