近日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），這是我國(guó)首個(gè)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)國(guó)家級(jí)政策文件，也是2024年國(guó)務(wù)院辦公廳1號(hào)文件。

在這份重磅文件中，保險(xiǎn)被提及了8次之多：“推進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展”“積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”“開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作”“發(fā)展老年旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)擴(kuò)大旅游保險(xiǎn)覆蓋面”“依法嚴(yán)厲打擊以代辦‘養(yǎng)老保險(xiǎn)’等名目侵害老年人合法權(quán)益的各類詐騙犯罪”……這說(shuō)明保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展壯大銀發(fā)經(jīng)濟(jì)、提高老年人生活品質(zhì)的進(jìn)程中具有獨(dú)特的意義，能夠發(fā)揮重要的支持與保障功能。

積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)如何聚力銀發(fā)經(jīng)濟(jì)？《金融時(shí)報(bào)》記者第一時(shí)間采訪了多位保險(xiǎn)領(lǐng)域的專家學(xué)者和業(yè)內(nèi)人士。大家普遍認(rèn)為，《意見(jiàn)》充分體現(xiàn)了我國(guó)對(duì)人口老齡化問(wèn)題的高度重視，而保險(xiǎn)與養(yǎng)老具有天然契合性，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在促進(jìn)養(yǎng)老金融協(xié)同發(fā)展、增進(jìn)民生福祉上具備特有優(yōu)勢(shì)，壯大銀發(fā)經(jīng)濟(jì)也為保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展孕育了重要機(jī)會(huì)。

“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”串起兩個(gè)萬(wàn)億元級(jí)市場(chǎng)

8次提及保險(xiǎn)，背后折射出保險(xiǎn)對(duì)于老年人福祉的重要意義。國(guó)家金融監(jiān)管總局最新數(shù)據(jù)顯示，老年人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品已為廣大老年人群體提供超過(guò)3000億元的風(fēng)險(xiǎn)保障；專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)保單件數(shù)約74萬(wàn)件，積累的養(yǎng)老準(zhǔn)備金超過(guò)106億元……

北京大雁養(yǎng)老服務(wù)有限公司創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)陳志華對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”兩個(gè)萬(wàn)億元級(jí)市場(chǎng)為單位的產(chǎn)業(yè)融合、鏈接和發(fā)展，可以為我國(guó)老年人同時(shí)解決養(yǎng)老支付和養(yǎng)老資源兩個(gè)問(wèn)題，基于未來(lái)20年來(lái)看，有巨大機(jī)會(huì)，當(dāng)下更需腳踏實(shí)地做好服務(wù)。

“《意見(jiàn)》中涉及保險(xiǎn)的內(nèi)容均關(guān)系老年人權(quán)益保護(hù)。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，把專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)放在首位，因?yàn)槠涫切率忻袢后w老年時(shí)期的重要生活保障，“從在重慶等地試點(diǎn)到正式推向全國(guó)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已取得了不錯(cuò)的效果。”王國(guó)軍說(shuō)。

“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深耕銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，事關(guān)一場(chǎng)包括產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式在內(nèi)的供給側(cè)變革。”北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院院長(zhǎng)王緒瑾向《金融時(shí)報(bào)》記者坦言，目前還面臨不少困難和挑戰(zhàn)，一些痛點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題也有待解決。例如，在產(chǎn)品方面，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)還面臨“叫好不叫座”的問(wèn)題、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還存在較大的保障缺口、醫(yī)院陪護(hù)服務(wù)尚需引入責(zé)任保險(xiǎn)等；在模式方面，按照我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)“9073”的模式，即90%的老年人要居家養(yǎng)老，7%的在社區(qū)養(yǎng)老，3%的在機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，要想讓90%的老年人在家中享受到高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)，保險(xiǎn)公司還需在科技賦能、智能理賠、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)等方面下功夫；在經(jīng)營(yíng)方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也需要大量既熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又具備技術(shù)能力的復(fù)合型人才。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)還有很大發(fā)展空間

《意見(jiàn)》明確指出，“積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”“開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作”。

失能失智老人的照料是養(yǎng)老照護(hù)領(lǐng)域的“難中之難”。據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委統(tǒng)計(jì)，我國(guó)約有1.9億老年人患有慢性病，失能、半失能老年人達(dá)4500萬(wàn)人。“提高失能失智老人的生活質(zhì)量、減輕家庭的照護(hù)負(fù)擔(dān)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有很大的發(fā)展空間。”王緒瑾表示。

自2016年開(kāi)啟長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作以來(lái)，截至目前，我國(guó)共有49個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市，參保人數(shù)約1.7億人，享受長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇人數(shù)累計(jì)超200萬(wàn)人，支出基金約650億元。

實(shí)際上，壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)工作自去年就已展開(kāi)。2023年3月，為提升長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給能力，原銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，自2023年5月1日起開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定兩年，經(jīng)營(yíng)普通型人壽保險(xiǎn)的人身險(xiǎn)公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

自轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)啟動(dòng)以來(lái)，已有包括國(guó)壽壽險(xiǎn)、平安人壽、太平人壽、太保壽險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)在內(nèi)的多家險(xiǎn)企響應(yīng)，在公司官網(wǎng)“公開(kāi)信息披露”專欄“專項(xiàng)信息”下開(kāi)設(shè)“人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換”子模塊，向公眾披露可申請(qǐng)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、條款及適用的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法等。

“老年旅游保險(xiǎn)”首次寫(xiě)入國(guó)家級(jí)文件

《意見(jiàn)》還專門提出，“發(fā)展老年旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)擴(kuò)大旅游保險(xiǎn)覆蓋面”。在龐大的文旅市場(chǎng)，銀發(fā)一族已經(jīng)成為重要消費(fèi)群體。據(jù)全國(guó)老齡委的一項(xiàng)調(diào)查顯示，2021年中國(guó)老年人文旅消費(fèi)超7000億元，我國(guó)每年老年人旅游人數(shù)已經(jīng)占到全國(guó)旅游總?cè)藬?shù)的20%以上。

“這是‘老年旅游保險(xiǎn)’首次寫(xiě)入國(guó)家級(jí)政策文件中。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系原副主任、農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，由此可見(jiàn)黨中央對(duì)滿足“銀發(fā)族”個(gè)性化需求的重視，同時(shí)也為保險(xiǎn)細(xì)分賽道提供了機(jī)遇。

那么，讓“銀發(fā)族”旅行安全又舒心，保險(xiǎn)業(yè)可以做什么？

“保險(xiǎn)業(yè)可以從多方面為‘銀發(fā)族’旅行以及相關(guān)從業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供風(fēng)險(xiǎn)保障與服務(wù)。”李文中表示，保險(xiǎn)公司可針對(duì)老年人旅行中的特有需求進(jìn)一步開(kāi)發(fā)銷售產(chǎn)品。例如，針對(duì)老年人旅行過(guò)程中人身風(fēng)險(xiǎn)和行李損失風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任可包括旅行中的人身意外、突發(fā)疾病（特別是老年人容易出現(xiàn)心腦血管疾病）和行李丟失、損毀等；部分老年人喜歡自駕游，可以考慮提供更具有風(fēng)險(xiǎn)保障針對(duì)性的以行程確定保險(xiǎn)期限的短期機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，避免因普通車險(xiǎn)索賠引起的續(xù)保保費(fèi)上漲帶來(lái)的損失。

事實(shí)上，已有不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)”提供補(bǔ)充性養(yǎng)老服務(wù)。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)，截至目前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已建成運(yùn)營(yíng)養(yǎng)老社區(qū)30多個(gè)，運(yùn)營(yíng)床位超過(guò)2.8萬(wàn)張。

李文中表示，保險(xiǎn)業(yè)在加強(qiáng)“銀發(fā)族”保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的同時(shí)，還需為他們提供旅行風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)防范建議，培養(yǎng)保險(xiǎn)意識(shí)，激發(fā)旅行保險(xiǎn)需求。此外，還可為旅游從業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)，解除他們的后顧之憂，促進(jìn)老年人旅游產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。（孫榕）