中證網訊12月17日，在第三屆復旦大學普惠保險與創新論壇上，《2023年城市定制型商業醫療保險（惠民保）知識圖譜》（以下簡稱《圖譜》）正式發布。

根據《圖譜》，截至2023年11月15日，全國各省、自治區、直轄市推出新增產品和迭代產品共622款。新增產品方面，從時間維度上看，從2015年推出首款惠民保產品到2020年迎來市場爆發期，惠民保市場增速逐漸放緩，其中2021年新增83款惠民保產品、2022年新增72款惠民保產品、2023年1月1日至2023年11月15日新增27款惠民保產品。新增產品分布在13省，新疆實現惠民保“零”的突破。新增產品特征與過往產品基本一致，仍保持“普惠”屬性。

產品運營持續性方面，《圖譜》顯示，超七成惠民保產品健康運營。截至2023年11月15日，各省、自治區、直轄市推出的284款惠民保產品中（不包含迭代產品），211款產品正常運營，占比約為74.30%。其中，52款產品運營1期，63款產品運營2期，52款產品運營3期，41款產品運營4期，3款產品運營超過4期。持續運營產品的運營模式上，“一地一策”仍為主流運營模式，數據顯示，9省、126市為“一地一策”方案，12省、19市為多款產品同時運營。

同時，《圖譜》還總結了惠民保的十大迭代方向，分別是調整保險費率、增加版本選擇、優化運營方案、調整保險金額與免賠額、調整賠付比例、增減產品責任類別、增加藥品及適應癥、調整增值服務項目、提供續保優惠、改變既往癥患者賠付方案。

《圖譜》認為，“更普惠”為惠民保的迭代宗旨，但產品升級過程中仍然需要警惕“假惠民”升級，保障保險消費者權益。例如，惠民保從均一賠付比例向階梯賠付比例迭代往往伴隨著醫療費用支出較低的區間內賠付比例顯著下降。此外，在既往癥患者的賠付方面方面，二代惠民保產品更多地將“既往癥可保不可賠”向“既往癥可保折扣賠”轉變，真正實現了既往病癥的可賠付。但隨著惠民保的發展，針對既往癥的規定也衍生出“既往病癥”和“既往癥人群”兩類規定。而“既往癥人群”的設計是整體上限制了既往癥人員的賠付，降低了既往癥患者的受益程度。