完備有效的金融監管體系對防范和化解金融風險、確保金融業穩健運行有著重要的現實意義。加快構建中國特色現代金融體系離不開完備有效的金融監管。習近平總書記在省部級主要領導干部推動金融高質量發展專題研討班開班式上強調，必須加快構建中國特色現代金融體系，建立健全科學穩健的金融調控體系、結構合理的金融市場體系、分工協作的金融機構體系、完備有效的金融監管體系、多樣化專業性的金融產品和服務體系、自主可控安全高效的金融基礎設施體系。

完備有效的金融監管體系作為“六大體系”之一，成為建設金融強國的必備要素。當前，如何盡快提升金融監管體系的完備度和有效性，已成為擺在金融監管部門面前的重要課題。

堅決做到監管“長牙帶刺”

1月20日，國家金融監督管理總局黨委召開擴大會議傳達學習貫徹省部級主要領導干部研討班精神。會議提到，全面落實強監管嚴監管要求。堅決做到“長牙帶刺”、有棱有角，敢于斗爭、敢于碰硬，做到一貫到底、一嚴到底、一查到底。堅持問題導向，抓住主要矛盾，把握實質風險，嚴肅查處“關鍵事”“關鍵人”“關鍵行為”，真正把板子打準、打痛。加強與其他金融監管部門和行業主管部門的協作配合，依法將所有金融活動全部納入監管。強化“對監管的監管”，鍛造忠誠、干凈、擔當的金融監管鐵軍。

要依法將所有金融活動全部納入監管，就必須實現金融監管全覆蓋。據了解，國家金融監督管理總局將在中央金融委員會的統籌領導下，協同構建全覆蓋的金融監管體制機制，做到同責共擔、同題共答、同向發力，確保監管無死角、無盲區、無例外。主要包括：一是中央金融管理部門對各自監管領域分兵把守，既要管“有照違章”，更要管“無照駕駛”。二是行業主管部門在職責范圍內防范和配合處置本行業本領域的非法金融活動。三是相關職能部門嚴把登記注冊、廣告營銷等關口，堅決防止亂辦金融。四是金融監管總局將牽頭建立監管責任歸屬認領機制和兜底監管機制，確保一切金融活動特別是非法金融活動有人看、有人管、有人擔責。推動明確跨部門跨地區和新業態新產品等金融活動的監管責任歸屬。確實難以明確責任的，由國家金融監督管理總局負責兜底。

國家金融監督管理總局黨委書記、局長李云澤表示，黨中央要求，金融監管總局統一負責除證券業之外的金融業監管，強化機構監管、行為監管、功能監管、穿透式監管、持續監管。金融監管總局成立以來，系統改革組織架構，整合優化資源配置，探索改進監管方式。

據介紹，下一步金融監管總局將緊緊圍繞強監管嚴監管，堅決做到“長牙帶刺”，持續提升監管的前瞻性、精準性、有效性和協同性。一是全面強化“五大監管”。堅持風險為本原則，抓準入、抓法人、抓治理，強化機構監管。堅持依法將各類金融活動全部納入監管，保護金融消費者合法權益，強化行為監管。堅持“同一業務、同一標準”原則，強化功能監管。堅持“實質重于形式”原則，強化穿透式監管。堅持圍繞金融機構全周期、金融風險全過程、金融業務全鏈條，強化持續監管。二是嚴格執法敢于亮劍。深入整治金融市場亂象，做到堅持原則、敢于碰硬、一視同仁、公平公正。聚焦影響金融穩定的“關鍵事”、造成重大金融風險的“關鍵人”、破壞市場秩序的“關鍵行為”，把板子真正打準、打痛。會同有關部門嚴肅處理違法違規第三方中介機構。強化監審聯動、行刑銜接、紀法貫通，切實提高違法違規成本。三是著力加強監管保障。進一步健全金融法治，做好法規政策的“立改廢釋”，與時俱進完善審慎監管規則，扎緊制度的“鐵籬笆”。加快監管大數據平臺建設，充分運用科技手段，快速有效識別、精準鎖定金融風險。同時，還將堅持刀刃向內，強化“對監管的監管”，切實做到“打鐵自身硬”。

有效防范化解金融風險

全面加強金融監管能夠更有效防范化解金融風險。當前我國銀行業保險業運行保持平穩。最新統計數據顯示，2023年末，銀行業金融機構不良貸款余額3.95萬億元，較2023年初增加1495億元。不良貸款率1.62%。商業銀行逾期90天以上貸款與不良貸款比例為84.2%，保持在較低水平。全年處置不良資產3萬億元，保持處置力度。2023年，商業銀行貸款損失準備金余額增加4768億元，撥備覆蓋率為205.1%，持續保持較高水平。2023年末，資產規模2000億元以上銀行流動性覆蓋率151.6%，凈穩定資金比例125.5%。資產規模2000億元以下銀行優質流動性資本充足率269.4%。各類機構流動性指標均保持較高水平。

展望2024年，我國經濟長期向好的基本面不會改變，這也是防范化解金融風險的最大保障和關鍵支撐。國家金融監督管理總局新聞發言人、統計與風險監測司負責人劉志清介紹，隨著我國產業基礎、要素稟賦、創新能力等基本面不斷優化，新型城鎮化、綠色轉型等方面將形成發展增量，為銀行業保險業發展提供強大動力，行業發展機遇大于挑戰。銀行業有望持續保持穩健發展勢頭，機構和功能布局更為合理，金融資源配置將進一步優化。

在防控風險方面，國家金融監督管理總局副局長肖遠企在1月25日舉行的國新辦新聞發布會上介紹，金融監管總局堅持把防控風險作為金融工作的永恒主題。穩妥防范化解重點機構、重點領域金融風險，牢牢守住不發生系統性風險底線。堅持市場化、法治化原則，把握好時度效，有序推進中小金融機構改革化險。堅持“兩個毫不動搖”，一視同仁滿足不同所有制房企合理融資需求，大力支持“平急兩用”公共基礎設施和城中村改造等“三大工程”建設。積極配合化解存量地方債務風險，嚴控新增債務。堅持依法合規開展監管，推動構建全覆蓋、無盲區的金融監管體制機制。

具體到中小銀行改革化險，肖遠企表示，金融監管部門將認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，與地方黨委、政府和相關部門密切協作，合力做好中小銀行的改革和風險防控，不斷提升中小銀行經營管理水平，重點從以下幾個方面發力。一是強化公司治理，實現黨的領導與公司治理有機融合，優化股權結構，規范公司治理主體的履職要求，建立相互制衡、運行高效的公司治理機制。二是配合地方黨委、政府，選配選優地方中小銀行的高管和關鍵崗位的重要人員。三是分類施策深化改革，從根本上提升中小銀行長期健康經營發展的能力。四是督促中小銀行聚焦主責主業。五是堅持目標導向、問題導向，穩中求進、標本兼治，全面加強監管，防范化解風險。

保護消費者的合法權益

2023年3月，中共中央、國務院印發《黨和國家機構改革方案》，組建國家金融監督管理總局，統籌金融消費者權益保護工作，將中國人民銀行有關金融消費者權益保護職責和中國證監會的投資者保護職責劃入金融監管總局。這一改革安排對金融消費者權益保護工作提出新的更高要求。

做好金融消費者權益保護工作也是強化行為監管的重要內容。從國際監管趨勢來看，近年來行為監管的重要性日益凸顯，因其包含了“雙峰”監管的理念和要求。所謂“雙峰”監管，就是將金融監管機構功能劃分為兩部分，一部分維護金融體系穩定，另一部分負責保護消費者合法權益。保護金融消費者合法權益，對提升金融消費者信心、防范化解金融風險，維護金融安全與穩定、促進社會公平正義和社會和諧具有重要意義。

“金融消保局將始終以保護金融消費者合法權益為中心職責，持續加強金融消費者權益保護工作力度，完善保護金融消費者權益的體制機制。”國家金融監督管理總局金融消保局有關負責人介紹，主要舉措包括四方面：一是建設金融消費者權益保護服務平臺和金融產品查詢平臺。通過打造金融消費者權益保護服務平臺，實現金融消費者服務便捷化、消保工作高效化、潛在風險預警化、維權環境清朗化。建設全品類金融產品查詢平臺，便于消費者簡單、快捷、一站式查詢正規金融機構發行銷售的金融產品。二是完善金融產品合規性、適當性管理。加快研究出臺適當性管理部門規章，推動行業完善適當性管理自律規則和操作規則，構建適當性執行監督機制，緊盯產品實際風險情況與消費者實際風險承受能力的匹配性，督促金融機構嚴格執行金融產品、銷售渠道、目標客戶“三適當”要求。三是構建多維度適老化金融服務體系。通過出臺政策指引、建立行業標準、開展窗口指導等方式，推動金融機構堅持傳統金融服務與智能化服務創新“兩條腿”走路，融合線上線下方式，不斷優化服務流程，提升服務適老化、無障礙水平，為老年人提供更便捷、更高效的金融服務。四是優化消費者權益保護監管評價機制。持續完善評價指標和工作流程，增強監管評價的針對性、精準性和透明度，積極發揮監管評價的指揮棒作用，推動金融機構切實承擔起保護金融消費者合法權益的主體責任。

據悉，金融消保局還將推動建設責任清晰、高效順暢的消保工作體系。與中國人民銀行、中國證監會會商溝通，推動建立金融消費者權益保護工作協調機制，明確職責分工，建立信息共享、公眾教育、適當性管理等協作機制。同時，建立與相關部委的溝通協作機制，爭取工作支持，形成各部門在金融消費者權益保護領域同題共答、同向發力的局面。研究制定統一適用的政策措施，確保同類金融產品和服務適用統一的金融消費者權益保護標準。適時推動制定金融消費者權益保護法律法規，為保護金融消費者合法權益提供更高層級的法制保障。