來源：華夏時(shí)報(bào)

記者冉學(xué)東見習(xí)記者李想北京報(bào)道

近日，江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“常熟銀行”，601128.SH）披露了2023年業(yè)績快報(bào)。報(bào)告顯示，2023年其營收凈利雙升，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入98.70億元，同比增長12.04%；歸屬于該行普通股股東的凈利潤32.82億元，同比增長19.61%。

業(yè)內(nèi)人士3月7日向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，常熟銀行自2008年開始“三農(nóng)兩小”戰(zhàn)略，扎根農(nóng)村、服務(wù)小企業(yè)、扶持個(gè)體工商戶，在資產(chǎn)質(zhì)量上保持極高水平，在業(yè)界聲譽(yù)較好。

雖然業(yè)績喜人，但同大多銀行一樣，常熟銀行也面臨凈息差收窄的壓力。從盈利能力上看，常熟銀行2023年前三季度凈利差、凈息差均有所下降，分別為2.81%、2.95%，而2022年末兩者分別為2.88%、3.02%。

常熟銀行2023年?duì)I收凈利雙增長

常熟銀行3月4日發(fā)布公告，2023年度該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入98.70億元，同比增長12.04%；歸屬于該行普通股股東的凈利潤32.82億元，同比增長19.61%。

截至2023年末，常熟銀行總資產(chǎn)3344.79億元，較年初增長16.19%；總貸款2224.39億元，較年初增長15.00%；總存款2479.39億元，較年初增長16.16%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2023年末，常熟銀行的不良貸款率為0.75%，較年初下降0.06個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率537.88%，較年初提升1.11個(gè)百分點(diǎn)。

據(jù)公告顯示，常熟銀行2023年總貸款2224.39億元，較年初增長15%；總存款2479.39億元，較年初增長16.16%。另外，2023年總資產(chǎn)收益率上升0.03個(gè)百分點(diǎn)至1.13%。

據(jù)了解，近年來常熟銀行業(yè)績持續(xù)增長。在2020年到2022年間，常熟銀行分別實(shí)現(xiàn)營收65.82億元、76.55億元、88.09億元，同比增長2.13%、16.31%、15.07%；歸屬凈利潤18.03億元、21.88億元、27.44億元，同比增長1.01%、21.34%、25.39%。

一業(yè)內(nèi)人士向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，常熟銀行自2008年開始“三農(nóng)兩小”戰(zhàn)略，扎根農(nóng)村、服務(wù)小企業(yè)、扶持個(gè)體工商戶，在農(nóng)商行序列中表現(xiàn)較為出色，同時(shí)專注于個(gè)人經(jīng)營貸投放，風(fēng)控嚴(yán)密，業(yè)務(wù)下沉做得深，客戶結(jié)構(gòu)越來越分散，在資產(chǎn)質(zhì)量上保持極高水平。

在二級市場上，截至發(fā)稿，常熟銀行開盤價(jià)6.90元/股，總市值189.85億元。

此外，此次業(yè)績報(bào)告也是常熟銀行新任董事長、行長上任后的首份業(yè)績快報(bào)。在2023年底，常熟銀行經(jīng)歷高管頻繁變動。2023年11月，常熟銀行連發(fā)三則高管變動公告，董事長莊廣強(qiáng)因工作調(diào)動辭任，副行長付勁因工作調(diào)整辭任，行長薛文則在辭任后被選舉為新任董事長，包劍履新行長，干晴履新副行長。

對于頻繁的高管變動，盤古智庫高級研究員江瀚3月7日在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，可能會對常熟銀行未來的運(yùn)營產(chǎn)生一定的影響，新任高管需要一段時(shí)間來熟悉業(yè)務(wù)、了解市場，頻繁變動可能導(dǎo)致銀行戰(zhàn)略方向的不穩(wěn)定。高管層作為銀行核心管理層，變動可能會引發(fā)員工的擔(dān)憂和不安，甚至可能導(dǎo)致人才流失。此外，還可能影響銀行的客戶關(guān)系，影響客戶對銀行的信任度，進(jìn)而影響銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營。

不過，江瀚進(jìn)一步分析稱：“新任高管可能會帶來新的思路和方法，為銀行帶來新的發(fā)展機(jī)遇。因此，常熟銀行需要積極應(yīng)對高管變動帶來的影響，做好內(nèi)部穩(wěn)定工作，同時(shí)積極調(diào)整戰(zhàn)略方向，確保銀行的穩(wěn)定運(yùn)營和持續(xù)發(fā)展。”

凈息差呈現(xiàn)收窄趨勢

值得注意的是，雖然常熟銀行在2023年?duì)I收凈利雙升，但從盈利能力上看，2023年前三季度凈利差、凈息差均有所下降，分別為2.81%、2.95%，而2022年末兩者分別為2.88%、3.02%。

回看常熟銀行業(yè)績，凈息差呈現(xiàn)下降趨勢。2020年至2022年該數(shù)據(jù)分別為3.18%、3.06%和3.02%，其中，2022年四季度單季降至2.7%，凈利息收入環(huán)比降8.8%，環(huán)比降幅較大。據(jù)了解，這與該行實(shí)行減費(fèi)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)及央行降息直接相關(guān)。

據(jù)悉，萬聯(lián)證券在研報(bào)中指出常熟銀行2023年前三季度累計(jì)凈息差2.95%，環(huán)比二季度下行5BP。結(jié)合常熟銀行資產(chǎn)負(fù)債增長以及結(jié)構(gòu)的變動看，預(yù)計(jì)凈息差的收窄仍是受到資產(chǎn)端收益率下行的拖累。凈息差出現(xiàn)收窄是因?yàn)樨?fù)債端總體成本受存款掛牌利率下調(diào)以及長期定存產(chǎn)品下架等因素，預(yù)計(jì)整體略有下降，從結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)看，存款定期化的趨勢并沒有改變。

對2023年息差表現(xiàn)和對2024年息差展望，常熟銀行在2月披露的常熟銀行投資者關(guān)系活動中表示，“2023年以來，面對他行競爭以及經(jīng)濟(jì)不及預(yù)期帶來的信貸需求不足，貸款端收益率仍然呈現(xiàn)下行趨勢，近年來我行通過向下、向小、向信用、向偏等方式來優(yōu)化貸款端結(jié)構(gòu)，使貸款端價(jià)格少降、緩降。從存款端來看，我行今年根據(jù)市場情況多次下調(diào)存款利率，存款成本得到控制。2023年全年，綜合考慮存貸兩端價(jià)格變化，全年息差小幅收窄。”

對于如何應(yīng)對凈息差收窄的壓力，《華夏時(shí)報(bào)》記者3月6日致電常熟銀行，電話未接通。

凈息差收窄，是銀行業(yè)普遍面臨的壓力。對此，江瀚表示，銀行可以優(yōu)化資產(chǎn)配置，降低高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重，增加低風(fēng)險(xiǎn)、高流動性的資產(chǎn)。同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，通過更嚴(yán)格的信用評估、更精細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段來降低不良貸款的發(fā)生。

“銀行可以通過提升服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等方式，提高客戶滿意度，吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶，以增加凈利息收入。還可以考慮提高貸款利率或降低存款利率，以擴(kuò)大凈息差。但這需要考慮到市場競爭和客戶需求，不能過度提高利率，否則可能會失去客戶。”江瀚認(rèn)為。