“積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護(hù)等服務(wù)銜接。”在今年國務(wù)院辦公廳1號(hào)文件《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》中，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”）被特別提出。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，被稱為在養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)之外的“第六險(xiǎn)”，旨在為失能人員提供基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理，以減輕失能人員家庭護(hù)理費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

自2016年試點(diǎn)以來，經(jīng)過多年探索實(shí)踐，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)已擴(kuò)至全國49個(gè)城市，多地逐步建立起一套相對(duì)完善的運(yùn)行模式。根據(jù)國家醫(yī)療保障局最新數(shù)據(jù)，目前我國長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度參保人數(shù)超1.76億人，累計(jì)超過225萬失能人員享受待遇，年人均減負(fù)約1.4萬元。

我國的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度采取由政府主導(dǎo)的社會(huì)保險(xiǎn)模式。隨著長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)的逐漸深入，人們愈發(fā)意識(shí)到，在人口老齡化程度不斷加深的背景下，失能人群及相關(guān)家庭對(duì)照護(hù)及服務(wù)的需求日益增強(qiáng)。北京大學(xué)一項(xiàng)人口學(xué)研究顯示，預(yù)計(jì)到2030年，我國失能老人規(guī)模將超過7700萬人。另有研究報(bào)告顯示，到2050年，老年人長(zhǎng)期照護(hù)費(fèi)用將增長(zhǎng)3.42倍，達(dá)到4380億元。因此，在將長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)納入社會(huì)保障體系建設(shè)總體規(guī)劃的同時(shí)，大力發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，成為越來越迫切的社會(huì)需求。

聚焦長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，其實(shí)就是將銀發(fā)一族的養(yǎng)老思維從“活著”轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎詈谩薄@長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的社會(huì)大討論也從早先的“有沒有”向如今的“好不好”轉(zhuǎn)變。現(xiàn)在，人們普遍關(guān)心：長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，籌資的壓力如何解決？長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品能否迅速滿足填補(bǔ)市場(chǎng)需求？

商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)正是解答這些問題的一把“關(guān)鍵鑰匙”。長(zhǎng)期來看，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度面臨籌資不足和過度依賴醫(yī)保基金的問題，對(duì)其可持續(xù)發(fā)展不利。鑒于這一痛點(diǎn)，專家們強(qiáng)烈建議，在社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)大力發(fā)展商業(yè)性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，彌補(bǔ)財(cái)政支持力度的不足，加快多層次長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系建設(shè)。

盡管我國商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品早在2005年就開始推廣，遠(yuǎn)遠(yuǎn)早于國家層面2016年啟動(dòng)的社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)，然而，目前商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)仍較小，僅占健康險(xiǎn)市場(chǎng)1.5%左右。并且，絕大多數(shù)產(chǎn)品僅提供護(hù)理金給付責(zé)任，未能提供足夠符合失能人群需求的護(hù)理服務(wù)。

那么，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)如何在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中“乘風(fēng)破浪”？

保險(xiǎn)公司應(yīng)在人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中抓住業(yè)務(wù)契機(jī)。在我國，普通壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的存量規(guī)模非常龐大，這也表明轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)在我國市場(chǎng)具有巨大的發(fā)展空間。有業(yè)內(nèi)人士粗略估計(jì)，這一規(guī)模可能達(dá)到8萬億元左右。將現(xiàn)有的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)殚L(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，不僅可以滿足銀發(fā)一族不斷增長(zhǎng)的長(zhǎng)期護(hù)理需求，也可為保險(xiǎn)公司帶來了新的收入來源和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷推進(jìn)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和升級(jí)。當(dāng)前，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)較為簡(jiǎn)單，在定價(jià)、核保、理賠和風(fēng)控方面能力仍顯薄弱，多數(shù)產(chǎn)品也缺乏配套服務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用科技手段和互聯(lián)網(wǎng)渠道，推動(dòng)保障產(chǎn)品與護(hù)理康養(yǎng)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，逐步拓展護(hù)理保障上下游產(chǎn)業(yè)鏈，開發(fā)出更多群眾認(rèn)可、價(jià)格可接受、配套服務(wù)權(quán)益的相關(guān)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司還應(yīng)更好地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，通過組建護(hù)理服務(wù)隊(duì)伍、選擇優(yōu)質(zhì)的護(hù)理服務(wù)供應(yīng)商，建立以老年人健康為核心的服務(wù)體系，將長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的待遇支付方式從現(xiàn)金補(bǔ)償向直接提供服務(wù)的方式轉(zhuǎn)變，為參保人提供更加高效便捷服務(wù)，滿足客戶在長(zhǎng)期護(hù)理保障方面的差異化需求。（孫榕）