隨著12月份針對(duì)保險(xiǎn)公司違法違規(guī)行為的185張罰單陸續(xù)披露完畢，2023年全年行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)全貌也展現(xiàn)在公眾面前。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2023年，國(guó)家金融監(jiān)管總局（含原銀保監(jiān)會(huì)）系統(tǒng)共對(duì)保險(xiǎn)公司開出1139張“罰單”（同份行政處罰決定書涉及各支公司的分別統(tǒng)計(jì)），對(duì)各級(jí)公司主體的罰款總額超2.36億元，處罰次數(shù)和處罰總金額較2022年全年的871張罰單、1.65億元罰款總額分別上升超三成和四成。

記者注意到，保險(xiǎn)業(yè)“大額罰單”頻現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)下，處罰聚焦行業(yè)“頑疾”，保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)有望獲得進(jìn)一步改善。

罰款總額增四成

“大額罰單”頻現(xiàn)

2023年末，金融監(jiān)管部門再次開出“百萬(wàn)元”罰單。國(guó)家金融監(jiān)管總局江津監(jiān)管分局公布的《行政處罰信息公開表（江津金管罰決字（2023）1號(hào)）》顯示，安誠(chéng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司重慶分公司江津支公司因編制或者提供虛假資料、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)，被處以198萬(wàn)元罰款。同時(shí)該支公司經(jīng)理、部門經(jīng)理、業(yè)務(wù)員等當(dāng)事人，亦被處以警告和1萬(wàn)元至10萬(wàn)元不等罰款的處罰。

記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，僅2023年12月，金融監(jiān)管系統(tǒng)就對(duì)177家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了處罰，處罰金額合計(jì)3966萬(wàn)元。其中，3家保險(xiǎn)公司被罰超百萬(wàn)元，另有8家保險(xiǎn)公司被罰50萬(wàn)元及以上。

12月對(duì)違法違規(guī)行為的處罰情況，是全年監(jiān)管態(tài)勢(shì)的一個(gè)縮影。數(shù)據(jù)顯示，2023年全年，金融監(jiān)管系統(tǒng)共對(duì)保險(xiǎn)公司開出1139張罰單，罰款總額超2.36億元，處罰次數(shù)和處罰總金額較2022年全年的871張罰單、1.65億元罰款總額分別同比增長(zhǎng)超30%和40%。平均每次對(duì)保險(xiǎn)公司的罰款金額，也從14萬(wàn)元上升至22萬(wàn)元。從被罰保險(xiǎn)公司主體類型來(lái)看，1139家次處罰中，55%屬于財(cái)險(xiǎn)公司被罰、44%屬于壽險(xiǎn)公司被罰，另有14家次養(yǎng)老險(xiǎn)公司被罰、1家保險(xiǎn)集團(tuán)公司被罰。

2023年，保險(xiǎn)業(yè)“大額罰單”頻現(xiàn)。11月，陸家嘴國(guó)泰人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、陸家嘴國(guó)泰人壽北京分公司因虛列會(huì)議費(fèi)套取費(fèi)用，提供虛假的保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)報(bào)告、報(bào)表、文件、資料，委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)，委托未取得合法資格個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)，未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款費(fèi)率，部分保單客戶資料信息不真實(shí)，雙錄質(zhì)量較差且未按規(guī)定進(jìn)行質(zhì)檢等違法違規(guī)行為，被國(guó)家金融監(jiān)管總局分別處以211萬(wàn)元和30萬(wàn)元罰款。同時(shí)，包括時(shí)任陸家嘴國(guó)泰人壽有限責(zé)任公司多元行銷部總經(jīng)理蔡志輝在內(nèi)的8名相關(guān)責(zé)任人也被處以警告及1萬(wàn)元至26萬(wàn)元不等罰款的處罰。

“典型案例”還包括陽(yáng)光信用保證保險(xiǎn)股份有限公司，該公司因違規(guī)投資設(shè)立SPV公司、違規(guī)利用SPV公司發(fā)放委托貸款、編制虛假報(bào)表和資料、風(fēng)險(xiǎn)控制不到位、未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款等違法違規(guī)行為，被國(guó)家金融監(jiān)管總局重慶監(jiān)管局處以罰款240萬(wàn)元。值得注意的是，時(shí)任陽(yáng)光信用保證保險(xiǎn)股份有限公司銀行事業(yè)部負(fù)責(zé)人楊帆更是被處以終身禁業(yè)的處罰。

總體來(lái)看，2023年國(guó)家金融監(jiān)管總局共開出19張“百萬(wàn)元”罰單。相較之下，2022年僅開出10張“百萬(wàn)元”罰單。

監(jiān)管緊盯高頻違規(guī)

行業(yè)“頑疾”遭嚴(yán)打

2023年10月，國(guó)家金融監(jiān)管總局對(duì)英大泰和人壽保險(xiǎn)股份有限公司（簡(jiǎn)稱“英大泰和人壽”）及時(shí)任英大泰和人壽副總經(jīng)理夏凡、時(shí)任英大泰和人壽數(shù)據(jù)管理部（大數(shù)據(jù)中心）總經(jīng)理周一波等人開出了總計(jì)308萬(wàn)元的罰款，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人予以了警告。行政處罰信息顯示，英大泰和人壽報(bào)送監(jiān)管部門的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)報(bào)表不真實(shí)、報(bào)送監(jiān)管部門的關(guān)聯(lián)方和關(guān)聯(lián)交易信息不真實(shí)，而周一波、夏凡等人是對(duì)上述違法行為直接負(fù)責(zé)的主管人員。

此次監(jiān)管重罰的“編制或者提供虛假資料”行為，也是監(jiān)管去年緊盯的行業(yè)“頑疾”。記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2023年被金融監(jiān)管系統(tǒng)處罰金額超百萬(wàn)元的19家保險(xiǎn)公司中，有12家違法違規(guī)行為中涉及編制或者提供虛假資料；在金融監(jiān)管系統(tǒng)全年進(jìn)行的1139次處罰中，有581家次涉及編制或者提供虛假資料。

同時(shí)，“持續(xù)監(jiān)管”也在不斷發(fā)力。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，2023年共有36家保險(xiǎn)公司在年內(nèi)遭多次處罰。如中郵人壽保險(xiǎn)股份有限公司，2023年11月，因公司內(nèi)部管理不健全、購(gòu)買的二級(jí)資本債券未按償付能力監(jiān)管規(guī)則計(jì)量最低資本、投資銀行存款不符合監(jiān)管規(guī)定、債券投資不審慎、通過銀保渠道銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品和部分投保人不符合監(jiān)管規(guī)定中的年齡要求且未人工核保等違法違規(guī)行為，被警告并罰款147萬(wàn)元；同年12月，該公司又因提供虛假投訴數(shù)據(jù)報(bào)告被罰15萬(wàn)元。

中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司石河子分公司也于2023年9月兩次被罰，被罰合計(jì)超百萬(wàn)元。其中，國(guó)家金融監(jiān)管總局石河子監(jiān)管分局認(rèn)定的違法違規(guī)事由包括妨礙現(xiàn)場(chǎng)檢查組依法監(jiān)督檢查、利用開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人牟取不正當(dāng)利益、違規(guī)承保異地車、編制虛假文件資料進(jìn)行虛假承保理賠等。

此外，一些險(xiǎn)企分支公司在展業(yè)過程中因普遍存在的違法違規(guī)行為，也遭到監(jiān)管部門的集體“點(diǎn)名”。2023年11月，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)日照中心支公司、德州中心支公司、韶關(guān)中心支公司、山東省分公司、梅州中心支公司、廣東省分公司等6家經(jīng)營(yíng)主體，同時(shí)因教練車車險(xiǎn)業(yè)務(wù)未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款費(fèi)率、金融機(jī)構(gòu)貸款損失信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款費(fèi)率、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)列支與實(shí)際用途不一致、理賠操作不符合準(zhǔn)備金基礎(chǔ)數(shù)據(jù)有關(guān)規(guī)定等違法違規(guī)行為，被國(guó)家金融監(jiān)管總局分別處以50萬(wàn)元的罰款，合計(jì)300萬(wàn)元。

保險(xiǎn)業(yè)業(yè)內(nèi)人士表示，分支機(jī)構(gòu)作為營(yíng)銷前線，需持續(xù)加強(qiáng)內(nèi)部管理，具體應(yīng)通過強(qiáng)化培訓(xùn)和教育、制定嚴(yán)格的考核制度和加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)等方式加強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理，減少違規(guī)行為的發(fā)生，保證公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

為消費(fèi)者“保駕護(hù)航”

行業(yè)生態(tài)不斷改善

值得注意的是，在強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)下，一些險(xiǎn)企支公司在展業(yè)中侵犯投資者、消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為亦遭整治。2023年全年處罰案例中，近300家次因“欺騙投保人”被處罰。有從業(yè)者認(rèn)為，在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)獲得進(jìn)一步改善。

2023年9月，泰康人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱“泰康人壽”）山東菏澤中心支公司因存在涉及給予或承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人，將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與銀行存款、國(guó)債利率等其他金融產(chǎn)品收益率進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比等違法違規(guī)行為，收到國(guó)家金融監(jiān)管總局菏澤監(jiān)管分局34萬(wàn)元罰單。相關(guān)處罰材料顯示，2021年12月6日，泰康人壽鄆城支公司產(chǎn)說(shuō)會(huì)承諾現(xiàn)場(chǎng)簽單購(gòu)買保險(xiǎn)可獲得保費(fèi)金額對(duì)應(yīng)利益，參會(huì)客戶張某某投保后現(xiàn)場(chǎng)領(lǐng)取價(jià)值230元第五套人民幣一套；2022年5月4日，泰康人壽單縣支公司產(chǎn)說(shuō)會(huì)承諾現(xiàn)場(chǎng)投保給予禮品。

2023年6月，原湖北銀保監(jiān)局對(duì)泰康人壽湖北分公司開出95萬(wàn)元罰單。監(jiān)管方面認(rèn)定，2021年至2022年，泰康人壽湖北分公司部分支公司存在銷售誤導(dǎo)的違法違規(guī)行為，涉及筆數(shù)共13筆、金額合計(jì)68萬(wàn)元。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：舉辦產(chǎn)說(shuō)會(huì)宣傳產(chǎn)品時(shí)，所用課件以及現(xiàn)場(chǎng)錄音中多次出現(xiàn)“保底”“保本付息”“復(fù)利”“利息”等與銀行存款產(chǎn)品對(duì)比的描述；部分課件存在“10年相當(dāng)于銀行單利6.2%，20年相當(dāng)于銀行單利8.2%……”等描述；部分所用課件存在將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品收益進(jìn)行對(duì)比、宣傳內(nèi)容與實(shí)際保險(xiǎn)條款中保障范圍及報(bào)銷醫(yī)院類別不一致、多次出現(xiàn)“市場(chǎng)唯一”“最長(zhǎng)”等表述等問題。

此外，利用互聯(lián)網(wǎng)宣傳、銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不易被察覺的違規(guī)行為，也出現(xiàn)在處罰案例中。前述處罰中，就提及了泰康人壽湖北分公司襄陽(yáng)中支公司個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員王某通過本人抖音號(hào)對(duì)外發(fā)布短視頻宣傳“穩(wěn)贏兩全”產(chǎn)品，視頻中出現(xiàn)“本金6萬(wàn)，20年本息（單利4.2%）10.44萬(wàn)……增值的48萬(wàn)，折合成‘年單利’，相當(dāng)于每年4.2%”等表述的違規(guī)行為。

“加強(qiáng)監(jiān)管的目的是規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，整飭行業(yè)亂象，保證金融安全，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。”四川華神律師事務(wù)所律師聶衛(wèi)東認(rèn)為，一些監(jiān)管案例表現(xiàn)出保險(xiǎn)公司展業(yè)過程中存在的違法違規(guī)行為可能誤導(dǎo)消費(fèi)者，而持續(xù)的強(qiáng)監(jiān)管有助于消費(fèi)者客觀理性地對(duì)待保險(xiǎn)消費(fèi)。

與此同時(shí)，有業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，一方面應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控制度完善、做到嚴(yán)格遵紀(jì)守法，另一方面要提升制度建立的權(quán)威性。不僅要建立制度，還要去真正執(zhí)行、查處，這樣才能切實(shí)維護(hù)公司的業(yè)務(wù)水平和聲譽(yù)。