■龔夢(mèng)澤

近期，寶馬汽車和比亞迪保險(xiǎn)資質(zhì)獲批，引發(fā)了行業(yè)對(duì)車企跨界“涉險(xiǎn)”的熱議。雖然相關(guān)車企對(duì)外宣傳都稱“保險(xiǎn)資質(zhì)獲批”，但實(shí)際上，保險(xiǎn)牌照與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照存在很大不同，例如比亞迪獲得的就是保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的許可，即保險(xiǎn)牌照，其含金量遠(yuǎn)勝于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。

從目前已涉足車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的車企來看，主要分為直接設(shè)立保險(xiǎn)公司及借代理、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)“曲線入局”兩大類。

前者難度極大，獲批保險(xiǎn)牌照的車企屈指可數(shù)。除比亞迪外，目前僅有廣汽集團(tuán)旗下的眾誠保險(xiǎn)、中國一汽旗下的鑫安保險(xiǎn)，以及吉利控股旗下的合眾保險(xiǎn)。而通過代理、經(jīng)紀(jì)方式“曲線入局”保險(xiǎn)市場(chǎng)則較為常見。2018年至今，小鵬汽車、特斯拉、理想汽車、蔚來汽車等10余家車企均借此相繼進(jìn)入車險(xiǎn)行業(yè)。

車企看好保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并紛紛躬身入局，當(dāng)然是希望從中獲益。但眾所周知，保險(xiǎn)行業(yè)不僅僅是盈利行業(yè)，還具有社會(huì)保障屬性。那么，車企賣車險(xiǎn)到底是不是一門好生意？

在筆者看來，車險(xiǎn)是一個(gè)競爭充分的市場(chǎng)，短期來看，車企經(jīng)營車險(xiǎn)，在業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、客戶認(rèn)可度上，都無法與頭部保險(xiǎn)公司相提并論。但憑借股東方關(guān)系以及信息獲取的相對(duì)便利，車企在用戶數(shù)據(jù)、軟硬件迭代、延保、電池保障等保險(xiǎn)場(chǎng)景上，具備相應(yīng)優(yōu)勢(shì)。

而在此基礎(chǔ)上，經(jīng)營車險(xiǎn)有助于拓展車企價(jià)值鏈。汽車保險(xiǎn)是汽車后市場(chǎng)價(jià)值最大的“蛋糕”，2022年全國車險(xiǎn)收入超過8000億元。車企布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，于公司估值而言，可以直接抬升其體量規(guī)模。于產(chǎn)品來說，隨著事故定責(zé)、理賠方法等保險(xiǎn)實(shí)務(wù)數(shù)據(jù)的積累，優(yōu)化迭代和風(fēng)險(xiǎn)減量，將反哺汽車產(chǎn)品功能的研發(fā)和改進(jìn)。

其次，車企賣車險(xiǎn)有助于建立以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的服務(wù)體系。智能電動(dòng)時(shí)代讓車企擁有更大施展空間，由于新能源汽車相比同級(jí)別傳統(tǒng)汽車智能化程度更高、可收集的數(shù)據(jù)維度更廣，因此在保險(xiǎn)領(lǐng)域具有更大話語權(quán)。跟傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司相比，車企設(shè)立保險(xiǎn)公司擁有資源和信息優(yōu)勢(shì)，未來通過智能化和互聯(lián)網(wǎng)化切入，在定責(zé)理賠、用戶服務(wù)體系建立和商業(yè)模式上也會(huì)有更多的發(fā)展可能性。

最后，車企賣車險(xiǎn)有助于提升自身盈利能力和用戶體驗(yàn)。新能源車險(xiǎn)的痛點(diǎn)主要包括出險(xiǎn)率相對(duì)較高、案均賠付率較高、保險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格相對(duì)較高、出險(xiǎn)次生災(zāi)害較大等問題。汽車企業(yè)布局車險(xiǎn)，可以憑借數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)適度降低用戶保險(xiǎn)保費(fèi)、為客戶提供更多增值服務(wù)，構(gòu)建汽車全生命周期的管理閉環(huán)。

需要指出的是，雖然汽車企業(yè)開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)看似好處多多，但車險(xiǎn)具備高門檻、高成本和屬地化特征，短期跨界“涉險(xiǎn)”不僅建設(shè)成本大、時(shí)間周期長，而且承保賠付壓力大、與保險(xiǎn)公司系統(tǒng)對(duì)接復(fù)雜，綜合來看依然是道阻且長。