“癌癥是一類可防可控的疾病，大約40%的癌癥可以通過控制癌癥危險因素、改變生活方式等得以避免。”國家癌癥中心黨委書記張勇在近日舉辦的國家衛生健康委新聞發布會上表示。

近期，國家衛生健康委、金融監管總局等13個部門發布了《健康中國行動—癌癥防治行動實施方案（2023-2030年）》（以下簡稱《實施方案》）。其中提到，鼓勵有資質的商業保險機構開發癌癥防治相關商業健康保險產品。

業內專家表示，癌癥的預防與每個人的健康息息相關。《實施方案》堅持以人民為中心的發展思想，堅持預防為主、防治結合。保險公司需主動融入國家大局，積極參與多層次醫療保障體系建設，深度探索服務“健康中國”之路，強化多元癌癥防治類健康保險供給，充分發揮保險業的經濟減震器和社會穩定器功能。

產品體系持續豐富

“從產品端來看，健康保險主要包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險等。其中，醫療保險、疾病保險與癌癥治療更加相關，可為癌癥患者提供醫療費用補償或一定金額的保險金給付，減輕被保險人患癌后的經濟負擔。”中國人壽保險股份有限公司相關負責人介紹。

《中國銀行保險報》記者梳理發現，絕大部分人身險公司已推出多款癌癥防治類保險。目前市面上針對癌癥進行承保的健康保險主要有重疾險和醫療險兩大類，其中也包括專門的防癌險。值得一提是，今年8月以來，稅優健康險擴容，多家健康險公司上線個人稅收優惠型防癌險，進一步豐富了癌癥防治類保險產品體系。

就專門的防癌險來看，產品越來越細分。保障期限方面，主要可分為短期防癌險和長期防癌險，短期防癌險的保障期限通常為一年，長期防癌險保障期限可達幾十年或者終身。保障對象方面，包括普通防癌險、女性防癌險和中老年防癌險等。保障責任方面，包括惡性腫瘤防癌險和原位癌防癌險，還有諸如肺康保、乳易保等關于特定癌癥防治的產品。

此外，從賠付形式來看，可以分為費用補償型保險和定額給付型保險。費用補償型保險指根據被保險人實際發生的醫療、康復費用支出，按照約定的標準確定保險金數額的醫療保險。目前，市場上相關醫療保險，針對惡性腫瘤-重度、惡性腫瘤-輕度以及原位癌等，提供住院、住院前后門急診和特殊門診醫療費用補償，同時也可針對質子重離子和高端放療治療、CAR-T（嵌合抗原受體T細胞免疫療法）醫學治療等先進療法提供相應的費用補償。定額給付型醫療保險，是指按照約定的數額給付保險金的醫療保險，可以用于補充治療費用，也可以彌補家庭因病導致的收入損失等。

對外經貿大學保險學院教授王國軍表示，總體上看，癌癥防治類保險在一定程度上化解了癌癥患者的醫療費用壓力，也使CAR-T之類效果較好但費用昂貴的治療方案成為可能，因此需要進一步鼓勵該類產品的創新和推廣。

將服務鏈條向前延伸

《實施方案》明確提出七項主要措施。一是控制危險因素，降低癌癥患病風險。二是完善癌癥防治服務體系，加強信息共享。三是推廣癌癥早診早治，強化篩查長效機制。四是規范癌癥診療，提升管理服務水平。五是促進中西醫結合創新，發揮中醫藥獨特作用。六是加強救助救治保障，減輕群眾就醫負擔。七是加快重大科技攻關，推廣創新成果轉化。

對此，多位業內人士認為，應將癌癥防治類保險服務鏈條向前延伸，把癌癥篩查等健康管理服務融入產品責任中。

平安健康保險股份有限公司產品規劃部負責人費靖杰對記者表示，在保險產品中附加相應服務與這七項主要措施掛鉤是可行的。例如，針對提高癌癥防治意識和能力的措施，保險產品可以提供相關的健康教育和咨詢服務；針對推廣早期篩查和預防的措施，保險產品可以提供早期篩查費用報銷和預防措施的費用補貼；針對促進癌癥診療規范化的措施，保險產品可以提供醫療咨詢、協助辦理住院手續等附加服務。

“需要注意的是，保險機構在開發與七項主要措施掛鉤的保險產品時，需要充分考慮市場需求、公眾偏好和癌癥防治的實際需要，進行科學、合理設計和定價。同時還需要加強與醫療機構、科研機構等合作伙伴的合作與溝通，不斷優化保險產品和服務質量。”費靖杰進一步表示。

在中國人壽保險股份有限公司相關負責人看來，保險業可從兩大方面響應癌癥防治行動。

一是可以協助各級政府部門“開展全民健康促進”活動。人身保險公司通過自身的信息傳播平臺、營銷員隊伍，組織開展專題的宣教活動，提供健康資訊、健康視頻等健康促進類服務，普及相關知識，協助提高全民的相關意識。

二是通過向客戶倡導健康的生活習慣、推行廣泛的健康教育、前置充分的體檢和疾病篩查、提供有效的健康干預措施，可以幫助客戶降低疾病發生的風險，達到“治未病”的效果，從而控制未來的賠付支出，實現客戶和人身保險公司的雙贏。

王國軍也認為，保險公司更好地參與癌癥防治行動，首先應在客戶的防癌方面著力，建立強大的健康風險管理團隊，利用科技手段，在運動、營養、飲食、休閑、情緒等方面為客戶提供防癌建議，消除患癌因子，然后才是物美價廉的癌癥防治類保險產品的設計與提供。

關鍵在提升獲得感

記者注意到，推動健康保險與健康管理融合發展已經成為行業共識。保險機構積極整合醫療資源，從提供健康保險保障拓展至健康管理服務領域。

騰訊微保相關負責人對記者表示，目前微保在售的癌癥防治相關醫療險產品均已包含涉及癌癥防治的健康服務，如癌癥篩查服務、定期健康體檢套餐、基因檢測等，幫助消費者更好地管理健康、防范重大疾病風險。

不過，相對于實實在在的理賠款，看不見摸不著的預防服務獲得感不高，而且有時會受到普通消費者的排斥，必須要有好的設計。

“在《實施方案》的指導下，我們將堅持‘以用戶健康為中心’作為出發點，持續升級在售產品、開發新產品，圍繞癌癥的預防、診斷、治療、術后康復等全鏈條，不斷整合國內優質的醫療產業資源，為廣大家庭在癌癥篩查服務、癌癥專家會診、先進醫療技術、先進藥品器械等資源上提升可及性，讓保險切實幫助廣大家庭預防和抗擊癌癥風險。”騰訊微保相關負責人說。

中國人壽保險股份有限公司相關負責人也表示，《實施方案》是一項系統性工程，客戶對健康管理服務的依從性和參與度、人身保險公司的切入方式、防治機構的專業能力等都將直接影響最終結果，因此需要多方協作，共同努力。

此外，將健康管理服務定位為“控制危險因素，降低癌癥患病風險”的風險減量工具目前還在探索階段，尚未形成成熟模式，需要進一步實踐。“建議在合規安全的前提下，推動向保險行業開放人口統計、基本醫保、大病保險、疾病防控等有關人口衛生數據資源，以打造更為完善的風險識別、量化、預測、管控和分散鏈條，更好地豐富產品服務供給，守護人民美好生活。”上述負責人表示。