“一些AI應用真的不能小看。AIGC技術我們也有關注，倘若未來能廣泛應用，應該能很好地提升客戶服務效率，節省銀行運營成本。”一位銀行總行人士一邊打開手機中的AI軟件，一邊饒有興致地對中國證券報記者說。

金融機構數字化轉型是一個“老生常談”卻又無法回避的話題。2023年報數據顯示，各家銀行對金融科技投入“真金白銀”，其中僅六家國有大行2023年投入金額就超過1200億元。

無論是去年ChatGPT、文心一言、星火大模型等橫空出世，還是今年以來Sora、Kimi的驚艷亮相，層出不窮的科技應用，未來將如何促進金融機構業務發展？而今年開始實行的數據資產入表，金融機構如何運用這一新的契機？

帶動效率提升

金融科技的應用不僅帶動服務效率、辦公效率提升，也拉近了金融機構與客戶之間的距離

談起金融科技的幫助，“效率提升”是一個關鍵詞。

中國證券報記者調研發現，效率提升既體現在對公、零售服務環節里，也體現在信貸審批、風險管控、客戶服務等一件件具體事件之內，甚至落到查詢一家企業的過往信息、調取一個客戶的資金交易之中。

“在總行新一代科技系統支持下，我們能夠迅速調動多個輔助模塊，無需像以前一樣，借助很多外部系統、軟件、網站的支持，處理企業信貸審批的效率提升了很多。”一家城商行支行行長對中國證券報記者表示。

零售客戶數量多、交易頻繁，以大數據、人工智能為基礎的技術能很快帶動效率提升。“比如我們的系統可以根據客戶的風險偏好和已經購買的產品推薦產品，提高服務客戶精準度，也能方便客戶自主挑選理財產品。雖然并不總是完全匹配，但總比大海撈針要強得多。”一位股份行支行客戶經理說。

事實上，金融科技的應用不僅帶動服務效率、辦公效率提升，也拉近了金融機構與客戶之間的距離，進而成為金融機構的一項核心競爭力。

“我們所在的地區地理范圍比較廣，經濟不是很發達，銀行網點少，如果每次辦理業務都要親自去銀行，得花費大量時間，我們的項目貸款等不起。而銀行的數字化轉型就很好地解決了這些問題。”一位西部地區上市公司財務負責人說，公司在選擇合作銀行時，不僅會考慮資金成本，也會考慮其數字化應用程度。

在保險領域同樣如此。一位保險代理公司人士表示，金融科技對保險產品銷售和保險理賠服務的效率提升都起到了很大幫助。“現在很多保險公司都可以通過線上化自動理賠，甚至幾秒鐘就可以完成。再比如農業保險領域，可以利用無人機、紅外線等技術對農田情況進行實時監測。”

做好業務協同

金融科技的威力、魔力可能就在其中，做得好可能帶動業務增長，而存在漏洞可能會造成直接的資金損失

近期熱播的電視劇《城中之城》出現了這樣的案例：某銀行支行許多客戶為了獲得更高的授信額度，虛報自己的資產等級，騙過了銀行審查系統；一些信用卡用戶通過循環操作在短時間內獲取巨額信用卡積分，用于兌換有價獎勵，造成了銀行的大額損失。

其中可能存在影視效果的成分，但金融科技的威力、魔力可能就在其中，做得好可能帶動業務增長，而存在漏洞可能會造成直接的資金損失。在業內人士看來，長遠來看，金融科技能帶動業務協同，甚至會慢慢成為金融機構的一項核心業務，因此在做業務時要跳出簡單的“金融產品”邏輯。

金融科技能夠促進普惠金融的落地。“以往科技水平落后的時候，銀行服務大企業和小企業付出的人力成本、運營成本是相同的，但帶來的利潤可能天差地別，這就導致銀行偏愛大企業、大業務，對小企業有所忽視。但金融科技的應用使得我們服務成本降低，辦公效率大幅提升，服務半徑也大大提升。”一位城商行支行行長對中國證券報記者表示。

在一位股份行總行某處室負責人看來，金融機構在做業務的時候，要跳出產品、服務的邏輯，金融科技可以作為一個新業務邏輯的起點。“非金融類的服務甚至比金融服務更加重要，比如我們為合作伙伴推出的一套科技系統，就是一套很好的依靠場景拓展客戶的工具，幫助我們從企業端拓展到個人客戶端。為建造這套系統，我們每年投入數千萬元級別的成本。”

近期，興業銀行董事長呂家進在2023年度業績說明會上提到：“興業銀行經歷了從‘砸鍋賣鐵也要辦科技’，到‘數字化轉型是生死存亡之戰’的理念轉變。”他表示，前期興業銀行圍繞數字化轉型做了大量基礎性、先導性、戰略性工作，目前到了向數字化要效益的新階段。

據了解，目前數字員工的應用已經快速帶動金融各項工作。清華五道口金融學院副院長張曉燕介紹，工商銀行的人工智能（AI）數字員工將服務效率提高5倍，從人工服務每位用戶需要8分鐘，縮短到數字員工服務每位用戶僅需1.5分鐘。浦發銀行“財智機器人”能為用戶自動分析和總結市場現狀，推薦個性化理財建議和產品。

金融機構重金投入

各家銀行在2023年繼續砸入大量“真金白銀”。六家國有大行金融科技投入共計1228.22億元

去年以來，ChatGPT、文心一言、星火大模型、Sora、Kimi等層出不窮，牽動著不少金融機構的神經。從各家金融機構的表態和金融科技投入中可見一斑。

去年，百信銀行、新網銀行、興業銀行、中信銀行、郵儲銀行、泰康保險、北京人壽等金融機構宣布接入百度“文心一言”，招商銀行還就AIGC視頻創作能力提升項目進行公開招標。交通銀行表示，正在探索AIGC前沿技術，組建GPT大模型專項研究團隊。浙商銀行表示，已經設立數字創作中心(AIGCCenter)，打造一批有浙銀辨識度和行業競爭力的重大數字化應用。

各家銀行也針對金融科技調整了組織架構。如工商銀行2023年設立了總行科技金融中心，初步形成總分支網點四級聯動專業服務體系。建設銀行試點業務IT產品經理制，推動敏捷協同與業技融合，提升集團研發質效與科技合力。興業銀行設立了數字運營部，探索數字運營新模式，實現數字化到生產力的躍升。

從2023年報數據看，各家銀行在2023年繼續砸入大量“真金白銀”。六家國有大行金融科技投入共計1228.22億元，同比增長5.38%。股份行也毫不示弱，招商銀行、中信銀行科技投入規模分別達到141.26億元、121.53億元；中信銀行、民生銀行科技投入增速高達38.9%、27.19%。

在2023年業績發布會上，中信銀行董事長方合英提到，為打造“領先的數字化銀行”科技基座，在近年來“舉全行之力加大科技投入和人才儲備”，近五年中信銀行平均科技投入增幅達20%，全行科技人員占比近10%，總行科技人員近五年年均增長38%。

如何彌補缺口

不少銀行的金融科技未能顯著帶動客戶服務能力提升，而部分中小銀行還存在經費、人才、能力不足等問題

雖然金融科技受到廣泛重視，但金融機構的數字化轉型仍有很長的路要走，目前不少銀行的金融科技未能顯著帶動客戶服務能力提升，而部分中小銀行還存在經費、人才、能力不足等問題，這都需要金融機構一一求解。

“數字化的成本是巨大的，但收益并不能立刻顯現，這導致部分銀行對金融科技投入比較保守。”一位股份行總行人士表示，目前銀行業金融科技的投入力度仍有待加強。而在AI大模型具體應用上，一位外資銀行信息科技部負責人告訴中國證券報記者，AI應用面向公眾使用需要考慮監管規則、數據安全等因素，目前更適合對內使用。

“在實際操作中，還有很多非標準化數據，目前沒有辦法通過數字化系統填入。人工填寫數據的情況一定是存在的，金融科技系統需要逐步完善。”一位資管行業人士對中國證券報記者說。

對于如何提升金融科技能力，人才始終是逃不開的話題。波士頓咨詢公司董事總經理、全球資深合伙人何大勇稱，銀行業在構建AIGC過程中，短期內靠創新能力，中期靠獨有的數據將大模型調節得更加精準可靠，而從長期來看則需要依靠人才的培養。

眼下，作為五篇大文章之一，數字金融備受重視，也給很多金融機構帶來更多信心。中國人壽集團董事長白濤建議，大力支持數字金融發展，應建立健全公共數據集中開放共享等法律法規，明確數據合規流轉實施細則，兼顧安全性與流通性，支持金融機構運用大數據進行產品服務創新，為充分發揮數據要素作用、促進數字金融發展創造更好條件。

而今年以來開始實施的數據資產入表有望為金融機構挖掘數據資產價值、豐富金融產品類型提供幫助。中國社會科學院金融研究所研究員楊濤撰文表示，數據資產要發揮更大經濟價值，需要實現從實物資產到金融資產的跨越，后者涉及定價問題，而且是基于被認可、可抵押、能產生未來現金流的金融市場“交易共識”。由此，能否被金融市場所接受，是數據資產轉化為數據資本，進而帶來更廣泛價值創造的關鍵環節。