當(dāng)前，首批成立的民營銀行已進(jìn)入第十個(gè)發(fā)展年頭。依賴數(shù)字技術(shù)發(fā)展起來的數(shù)字銀行已經(jīng)在金融系統(tǒng)形成了“鯰魚效應(yīng)”。

面對(duì)科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融這“五篇大文章”，與主流銀行相比，經(jīng)歷了初創(chuàng)階段的各家民營銀行已逐漸找到自身的成長路徑和發(fā)展節(jié)奏，正充分利用數(shù)字技術(shù)改變銀行業(yè)務(wù)流程、運(yùn)營模式及服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)不受時(shí)間、地域限制的線上化。

其中，成立已經(jīng)7年的新網(wǎng)銀行，利用數(shù)字化手段走通了技術(shù)立行的道路，并且遵循“兩個(gè)只做”原則——只做依靠技術(shù)能夠管控風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，只做主流銀行不能充分服務(wù)的客群，成功實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)突破千億元。

截至2023年末，新網(wǎng)銀行資產(chǎn)總額1029.3億元，2023年全年，營業(yè)收入54.9億元，凈利潤10.1億元。資產(chǎn)總額、營業(yè)收入和凈利潤均同比實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長。

新網(wǎng)銀行的破局之路，或許能從一個(gè)側(cè)面反映做好“五篇大文章”需要哪些基本功。

數(shù)字金融是基礎(chǔ)

這一批民營銀行成立于數(shù)字技術(shù)大發(fā)展的時(shí)代，隨著技術(shù)不斷進(jìn)步，民營銀行的產(chǎn)品和風(fēng)控也在不斷升級(jí)換代，緊緊抓住技術(shù)變革帶來的新機(jī)遇。

從最開始的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算到如今應(yīng)用越發(fā)成熟的區(qū)塊鏈和人工智能，金融業(yè)是新技術(shù)應(yīng)用落地相對(duì)較快的領(lǐng)域，民營銀行則是銀行中新技術(shù)應(yīng)用落地較快的代表。通過近十年的發(fā)展，他們已經(jīng)將數(shù)字化技術(shù)武裝到業(yè)務(wù)的各個(gè)細(xì)節(jié)。

新網(wǎng)銀行堅(jiān)持以業(yè)務(wù)經(jīng)營為核心，實(shí)現(xiàn)了科技與業(yè)務(wù)深度融合，打造了發(fā)展數(shù)字金融的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。目前，新網(wǎng)銀行融合運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字技術(shù)，構(gòu)建智能風(fēng)控、智能反欺詐、智能營銷等數(shù)字應(yīng)用，形成了全在線、全實(shí)時(shí)、全客群的數(shù)字金融服務(wù)能力。通過打造“好人貸”“好商貸”“好企e貸”“好業(yè)貸”“好車貸”等數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，新網(wǎng)銀行的服務(wù)惠及全國的新市民、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)，躬身踐行金融工作的政治性、人民性。

從具體應(yīng)用來看，通過搭建敏捷的信息科技系統(tǒng)和精準(zhǔn)的在線實(shí)時(shí)風(fēng)控體系，信貸業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)響應(yīng)，個(gè)人業(yè)務(wù)審批時(shí)長20秒以內(nèi)，B端業(yè)務(wù)審批時(shí)長10分鐘以內(nèi)。

這些成果的取得，依賴于信息科技建設(shè)的投入。比如，新網(wǎng)銀行構(gòu)建了層次化的數(shù)據(jù)架構(gòu)體系，支持非結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化、流式數(shù)據(jù)等差異化數(shù)據(jù)的處理，提供包括實(shí)時(shí)、準(zhǔn)實(shí)時(shí)、T+1和歷史交易的全方位數(shù)據(jù)服務(wù)，充分運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，深度挖掘數(shù)據(jù)內(nèi)含的巨大價(jià)值，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的深度應(yīng)用，讓數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

此外，這些成果的取得，也有賴于開放能力的建設(shè)。比如，新網(wǎng)銀行基于開放平臺(tái)打造了面向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)圈，向場(chǎng)景方和合作金融機(jī)構(gòu)開放金融服務(wù)能力和科技能力，針對(duì)不同類別互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景、不同銀行的特點(diǎn)，將業(yè)務(wù)元素抽象化、信貸流程標(biāo)準(zhǔn)化后，通過組件化的形式對(duì)外輸出，分別在資產(chǎn)端和資金端建立開放平臺(tái)，以滿足不同業(yè)務(wù)渠道和銀行快速接入、批量接入，又能個(gè)性化定制的目標(biāo)。

普惠金融是目標(biāo)

“在數(shù)字中國的基座上，金融機(jī)構(gòu)向千萬量級(jí)的小微企業(yè)批量化提供云授信的技術(shù)條件已趨于成熟。”新網(wǎng)銀行行長江海表示。這是新網(wǎng)銀行立志于發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)，也是將服務(wù)萬千小微企業(yè)定為目標(biāo)的底氣。

民營銀行成立之初，就被賦予了利用機(jī)制靈活等優(yōu)勢(shì)服務(wù)中小微企業(yè)的使命。但是面對(duì)中小微融資難、融資貴的世界性難題，技術(shù)或許比機(jī)制更有效。這也正是民營銀行發(fā)展起來的重要原因。

作為民營銀行第一梯隊(duì)成員，新網(wǎng)銀行成立以來，懷揣普惠金融初心，發(fā)揮“四千”精神，累計(jì)發(fā)放數(shù)字普惠貸款超過3億筆，通過各類數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，惠及全國的新市民、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)，在一定程度上化解了中小微企業(yè)融資的普惠金融問題。

當(dāng)前，新網(wǎng)銀行已經(jīng)全面實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理入口在線化、業(yè)務(wù)審批流程智能化和業(yè)務(wù)運(yùn)營全流程數(shù)字化。新網(wǎng)銀行致力于“讓客戶不跑路，讓數(shù)據(jù)多跑路”，以實(shí)現(xiàn)客戶足不出戶，即可享受云端“隨叫隨到”服務(wù)的目標(biāo)。

有了數(shù)字技術(shù)的加持，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”也成了現(xiàn)實(shí)。尤其是對(duì)地處偏遠(yuǎn)的山區(qū)客戶來說，“足不出村”就能享受到銀行便捷的服務(wù)，有效解決了農(nóng)村市場(chǎng)地域偏遠(yuǎn)的問題。

近到辦公室樓下的街邊小店，遠(yuǎn)到“生命禁區(qū)”的西藏羌塘國家級(jí)自然保護(hù)區(qū)，合理的融資需求都能得到滿足。技術(shù)支撐了一個(gè)又一個(gè)理想得以實(shí)現(xiàn)，新網(wǎng)銀行也陪伴千千萬萬草根創(chuàng)業(yè)者一路前行。截至2023年末，新網(wǎng)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額208.16億元，較年初增速達(dá)103.70%。

綠色金融是底色

數(shù)字銀行甫一成立，便帶著綠色金融的底色面世。

首先，數(shù)字技術(shù)本身即具有明顯的綠色特征和效能屬性。根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)論壇評(píng)估結(jié)果，使用數(shù)字技術(shù)可以減少至少15%的碳排放。通過賦能產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式和個(gè)人生活方式變革，數(shù)字技術(shù)能夠有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)向綠色低碳發(fā)展轉(zhuǎn)變。

尤其是數(shù)字技術(shù)在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用，一方面提高了銀行自身的數(shù)字化程度，促進(jìn)銀行提高經(jīng)營效率，降低碳排放。另一方面，讓銀行客戶以零接觸方式獲得便捷的金融服務(wù)，大大減少通過線下模式獲取服務(wù)所產(chǎn)生的碳排放。

新網(wǎng)銀行堅(jiān)持技術(shù)立行，是全國第二家獲得高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)證的銀行機(jī)構(gòu)，截至2023年12月底，新網(wǎng)銀行累計(jì)申請(qǐng)專利超過530項(xiàng)。新增申請(qǐng)量排名全球銀行前列，先后承擔(dān)多項(xiàng)人工智能相關(guān)重大專項(xiàng)課題。

其次，創(chuàng)設(shè)綠色信貸產(chǎn)品、傳遞ESG理念是綠色金融的重要方式。新網(wǎng)銀行將“永久碳中和”作為綠色發(fā)展目標(biāo)，并于2022年完成歷史經(jīng)營活動(dòng)碳排放中和處理，建成國內(nèi)首家碳中和法人銀行。

與此同時(shí)，新網(wǎng)銀行與世界銀行集團(tuán)國際金融公司在成都市地方金融監(jiān)督管理局指導(dǎo)下，聯(lián)合高盛“巾幗圓夢(mèng)”啟動(dòng)“綠色與普惠金融協(xié)同發(fā)展項(xiàng)目”成都試點(diǎn)。項(xiàng)目計(jì)劃2年內(nèi)實(shí)現(xiàn)綠色信貸余額約10億元，服務(wù)女性中小微企業(yè)5萬家，爭(zhēng)取將ESG理念通過數(shù)字信貸的載體傳遞給每一個(gè)創(chuàng)業(yè)者。

科技和養(yǎng)老是未來

從未來發(fā)展來看，科技創(chuàng)新推動(dòng)發(fā)展和人口逐漸呈現(xiàn)老齡化是兩個(gè)顯而易見的趨勢(shì)，因?yàn)榭萍冀鹑诤宛B(yǎng)老金融也是金融機(jī)構(gòu)必須著力的兩大文章。

對(duì)于民營銀行而言，為科技創(chuàng)新企業(yè)提供金融服務(wù)和針對(duì)老年人群體提供適老化服務(wù)，既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。

機(jī)遇在于趨勢(shì)如此，唯有擁抱趨勢(shì)，才有穩(wěn)定發(fā)展、持續(xù)經(jīng)營的資本。挑戰(zhàn)在于相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)能力還存在一定的短板，只有補(bǔ)足短板才能抓住機(jī)遇。

目前，新網(wǎng)銀行已經(jīng)在這兩塊業(yè)務(wù)上有初步調(diào)研探索。比如，在支持中小微企業(yè)發(fā)展時(shí)，支持創(chuàng)新型企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期發(fā)展。再比如，在相關(guān)金融服務(wù)中，進(jìn)行適老化服務(wù)改進(jìn)，方便老年人更好地使用新網(wǎng)銀行的產(chǎn)品。

江海認(rèn)為，民營銀行作為中國金融系統(tǒng)中的一部分，理應(yīng)發(fā)揮好先天優(yōu)勢(shì)和發(fā)展優(yōu)勢(shì)，將中央金融工作會(huì)議精神落到實(shí)處，努力做好“五篇大文章”，助力數(shù)字銀行建設(shè)，助力金融強(qiáng)國建設(shè)。